事關你的錢袋子

    “市場上已出現假冒數字人民幣錢包”登上新浪微博熱搜榜。不少人感慨：真的還沒見過，假的就來了？

    數字人民幣試點正在穩步推進，持續近一周的深圳數字人民幣紅包試點也已順利收官。但是對很多民眾而言，數字人民幣仍處于“神秘地帶”。

    一、數字人民幣出來后，紙鈔會消失嗎？

    數字人民幣，可以簡單地理解成紙鈔的數字化替代。

    但這并不意味著紙鈔會完全被取代。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，數字人民幣的發行不是靠行政強制來實現的，而應該以市場化方式進行，“老百姓需要兌換多少，我們就發行多少”。另外，只要民眾有使用紙鈔的需求，中國人民銀行就不會停止紙鈔供應。

    二、數字人民幣與微信、支付寶有什么關系？

    根據官方定義，數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

    數字人民幣與微信、支付寶有什么關系？穆長春解釋，二者并不在同一維度上：微信和支付寶是金融基礎設施、是錢包，而數字人民幣是支付工具，是錢包里的內容。電子支付場景下這個錢包里裝的是商業銀行存款貨幣，數字人民幣發行后大家仍可以用微信、支付寶進行支付，只不過錢包里的內容增加了央行貨幣。同時，騰訊、螞蟻集團各自的商業銀行也屬于數字人民幣運營機構，因此不存在競爭關系。

    三、數字人民幣能兌換黃金外匯嗎？

    此前網傳稱深圳二手房交易人被迫接受數字人民幣，也有傳言說數字貨幣不可兌換黃金、外匯。對此，穆長春回應稱“純屬謠言”，紙鈔能買的東西數字人民幣也能購買。

    穆長春指出，數字貨幣在深圳的試點是羅湖區發數字人民幣紅包，并沒有試點二手房交易場景。他強調，數字人民幣是法定貨幣，與紙鈔和硬幣等價，紙鈔和硬幣能買的數字人民幣都能買，黃金、外匯也是如此。

    四、銀行存款有利息，數字人民幣也有嗎？

    央行副行長范一飛撰文指出，數字人民幣不計付利息，具有非盈利性，追求的是社會效益和社會福利最大化。因此，人民銀行對數字人民幣執行與現金一致的免費策略。

    也就是說，數字人民幣只是數字化的現金，持有現金不計付利息，持有數字人民幣自然也不計付利息。

    那么，兌換數字人民幣會收取手續費嗎？

    范一飛表示，央行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取兌換流通服務費用，商業銀行也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。

    但穆長春指出，運營機構、市場服務機構與商戶之間的費用需要通過市場機制，由雙方通過市場化的方式來決定。

    五、數字錢包必須跟手機號綁定？

    穆長春表示，目前數字貨幣賬戶跟手機號碼綁定是誤解，并不是和手機號綁定，只是利用手機號進行數字人民幣錢包的開立。如果沒有這個載體，就沒有辦法發回驗證碼，所以只是用作認證的必要信息，并不是綁定的概念。

    他進一步指出，數字人民幣是以廣義賬戶體系為基礎，只要能成為個人唯一的身份標識，就可以憑借該標識開立數字錢包。今后也會出現以其他認證形式（唯一身份標識）開立的數字錢包。

    六、商家可不可以拒收？

    范一飛指出，數字人民幣具有法償性。數字人民幣主要定位于M0，需遵守《中國人民銀行法》、《人民幣管理條例》等與現鈔管理相關的法律法規。按照人民幣的法償性規定，以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。

    穆長春在“得到”課程中給出了更通俗的解釋：“我們看到現在私營的支付機構或平臺，會設置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信，但對央行數字貨幣來說，只要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數字貨幣。”

    七、誰能拿到數字人民幣？

    穆長春強調，要確保數字人民幣的“廣泛可得”。在數字人民幣發行過程當中，一方面所有商業銀行應該參與到流通服務中來，另外一方面也要保證為包括貧困地區和數字弱勢群體在內的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的數字化央行貨幣，避免數字鴻溝和金融排斥。

    此外，穆長春表示，適合老年人和排斥使用智能終端這部分群體使用的數字人民幣產品也一直在研發中。

    八、去哪兌換？

    范一飛指出，從M0的發行模式看，《人民幣管理條例》賦予“辦理人民幣存取款業務的金融機構”配合人民銀行管理人民幣流通的權利，人民幣現鈔發行主要通過銀行的現金收付業務實現。同時，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》第九條規定，非銀行支付機構不得經營或者變相經營貨幣兌換、現金存取等業務，不具備為M0定位的數字人民幣提供兌換服務的制度基礎。

    因此，按照現行法律法規要求，只能由商業銀行向公眾提供數字人民幣的兌換服務。

    九、什么時候才能用上？

    目前數字人民幣正在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，正式推出沒有時間點。

    值得注意的是，不要自行盲目下載“數字人民幣錢包”等相關字眼的APP，以免被騙。

    十、數字人民幣如何規范管理？

    范一飛指出，數字人民幣具有數字化特征，并不完全適用實物現金流通監管規則，需擬定專門針對數字人民幣的監管要求，做好數字人民幣流通環境建設。同時，隨著數字人民幣發行流通體系逐步成熟，也要及時完善相應法律法規。

    據悉，10月23日，中國人民銀行公布《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》，向社會公開征求意見。征求意見稿從八大方面進行了修訂，其中就提及了數字人民幣，為其發行提供了法律依據。

    同時，數字人民幣也要遵守大額現金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規。比如，按照人民銀行《關于開展大額現金管理試點的通知》，為配合反洗錢相關工作，試點地區的數字人民幣也要進行大額存取現登記，相關機構應就數字人民幣的大額及可疑交易向央行報告。