從去年年底信用卡透支利率“解綁”后，到現(xiàn)在已經(jīng)有近半年的時(shí)間了，然而目前各家銀行仍然“按兵不動(dòng)”，沒有銀行對(duì)信用卡透支利率做出調(diào)整，仍采取萬分之五的日息計(jì)算。這是什么原因呢？

    所謂信用卡透支利率，主要是指信用卡持卡人的當(dāng)期賬單金額沒有按時(shí)全額還款所產(chǎn)生的超期計(jì)息的利率，分期還款、以及持卡人使用信用卡取現(xiàn)時(shí)應(yīng)付的計(jì)息利率。

    近年來，信用卡利率上下限均采取央行主導(dǎo)的區(qū)間管理制度。央行在2016年4月15日發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，取消此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行區(qū)間管理，即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍，這在一定程度上實(shí)現(xiàn)了“松綁”。此后，去年年底發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》，被視為是對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步“松綁”，放開了在透支利率上的“束縛”。

    可是為什么現(xiàn)在各家銀行信用卡透支利率仍然沒有調(diào)整？中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、教授盤和林表示，一方面，對(duì)信用卡透支利率松綁本身不是剛性執(zhí)行，各銀行會(huì)根據(jù)具體情況進(jìn)行調(diào)整。另一方面，各大銀行存在路徑依賴，缺乏對(duì)消費(fèi)金融、小額信用貸的探索熱情。

    素喜智研特約研究員蘇筱芮也表示，對(duì)用戶實(shí)施信用分層，開展差異化的風(fēng)控手段及精細(xì)化運(yùn)營(yíng)是一項(xiàng)系統(tǒng)化的大工程，并不是一蹴而就的，預(yù)計(jì)商業(yè)銀行將加速“修煉內(nèi)功”的步伐，加快拓展外部消費(fèi)場(chǎng)景，為今后適應(yīng)利率市場(chǎng)化打下堅(jiān)實(shí)根基。

    信用卡業(yè)務(wù)對(duì)大多數(shù)商業(yè)銀行來說，是一塊“必爭(zhēng)之地”。而對(duì)于在信用卡領(lǐng)域不占優(yōu)勢(shì)的中小銀行來說，放開信用卡透支利率的規(guī)定，可以讓其擁有一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。信用卡研究人士董崢建議中小銀行利用利率市場(chǎng)化開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品，比如國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)中流行的“余額代償”等，都是比較好的產(chǎn)品思路。

    那么在放開利率區(qū)間限制管理后，未來信用卡透支利率將會(huì)出現(xiàn)哪些變化？蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智認(rèn)為，從長(zhǎng)期來看，銀行信用卡未來的利率將呈下行趨勢(shì)。董崢則表示，信用卡信貸資金都是有成本的，下調(diào)是趨勢(shì)，但不會(huì)無限制下調(diào)。

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