■本報記者 冷翠華

    一名30歲左右有社保的消費者，每年大約只需要花200塊錢就可以享有300萬元-600萬元的醫療險保額，并且還保證續保至80歲或者100歲。這是當下十分走紅的百萬醫療險的核心內容。

    瞄準保障空白地帶、發揮高杠桿作用，正是百萬醫療保險走紅的重要原因。然而，也有業內人士指出，在“保證續保”的承諾下消費者同樣可能面臨斷保風險，因為“停售不可續保”條款被寫進了多數百萬醫療險條款。

    社保不報銷

    重疾不保障

    對于上班族而言，一般都擁有社會保險，不過這并不能滿足人們的醫療需要，很多自費藥不在社保報銷范圍內。在商業保險領域，按照先保障后理財的原則，很多人購買的第一份保險是重疾險，不過，重疾險也有其難以覆蓋的保障領域。在二者之間，還存在保障空白地帶，這就為百萬醫療險提供了市場空間。

    35歲的張誠（化名）剛做完一個外科手術，在社保報銷時，他發現有16000元無法報銷，因為不屬于“自付一”和“自付二”。

    百萬醫療險正是瞄準了這一保障市場的空白。業內人士分析認為，商業重疾險對病種都有明確定義，被保險人必須符合定義才能獲得保障。

    “疾病種類多種多樣，重疾險保障的范圍廣，但不保障的范圍同樣廣，空白領域不少。”一位分析人士指出，不符合重大疾病定義的情況就無法獲得重疾險理賠。百萬醫療險的出現正好填補了這個空白，對實際發生的住院、手術門診等費用均實行報銷制，且不限制疾病種類。消費者只需要花很少的錢就可以獲得上百萬元的醫療保障，覆蓋了介于社保和重疾險之間的保障空白。

    保障看病種數量

    直賠看醫院名單

    借助支付寶、微信等互聯網平臺，部分險企推出的百萬醫療保險獲得了業界高度關注。有業內人士對市場上幾款主要的百萬醫療保險進行比較后發現，在產品設計上，百萬醫療險的核心要素有諸多相似之處，對于消費者來說，應弄清核心區別，并結合自身情況進行選擇。

    一位業內人士表示，盡管都叫百萬醫療保險，但不同產品保額并不相同，從100萬元到300萬元都有；同時，百萬醫療保險一般分為兩種情況分別進行保障，一是一般醫療，二是重大疾病。

    記者以3家壽險公司推出的百萬醫療保險為例進行了比較。其共同點是一般醫療賠付不限用藥，不限治療方式，保證續保，且在續保時不因被保險人個人身體狀況或使用保險情況而不續保或單獨調整保費；同時，一般醫療賠付在社保報銷之后都有1萬元免賠額。

    從不同點來看，在上述3家險企推出的百萬醫療險中，僅一款針對重大疾病的保障包括了100個病種，無免賠額，其他兩款的重大疾病保障僅包括惡性腫瘤一項。

    從保額和價格來看，A公司的年度保額可分為100萬元和300萬元兩種。31-35歲、有社保的投保人如果選擇100萬元年度保額（一般醫療保險金100萬元，惡性腫瘤醫療保險金100萬元），其保費為392元/年。B公司百萬醫療險的一般醫療保險金為300萬元，100種重疾醫療保險金為600萬元，31-35歲、有社保的投保人保費為372元/年。C公司百萬醫療險的一般醫療保險和惡性腫瘤醫療保險金保額各100萬元，31-35歲、有社保的投保人保費為349元/年。

    可見，從價格來看，百萬元保額的醫療險年度保費相差僅幾十元，區別并不大。對于消費者而言，重點要看哪款更實用。業內人士指出，第一要看保障范圍，第二要看有實質意義的直賠服務。

    進一步進行比較來看，不同險企的百萬醫療險還有很多差別。例如，從投保年齡看，A公司的首次投保年齡為出生滿28天至60周歲，續保可至99周歲；B公司的首次投保年齡為出生滿30天至60歲，可續保到100歲；C公司的首次投保年齡為30天至60歲，可續保到80歲。此外，市場上，也有部分百萬醫療險首次投年齡為0-65歲，可續保至100歲。消費者可以根據自身情況進行選擇。

    存在停售風險

    長期重疾仍不可少

    一年僅需花幾百元錢就可以擁有高達幾百萬元的醫療保障，且基本可以續保至終身，那么，消費者是否無需再另外配置別的疾病保險了呢？分析人士認為，需要注意的是，百萬醫療險本質上是一款短期產品，盡管險企承諾保證續保，但“停售不可續保”的條款消費者不應忽視，這一潛在風險可能使續保至99歲、100歲的承諾落空，有條件的消費者，也應配置一份長期重疾險。

    據介紹，短期產品停售的情況其實較為常見，有時險企會升級產品，原有消費者可以升級為新產品客戶，沒有新的等待期，也無需健康告知，但險企如果直接停售產品，推出新產品，那么消費者則可能面臨斷保的風險。而此前已有百萬醫療險推出時間不長即停售的案例。

    記者咨詢幾家險企，針對百萬醫療保險，意外醫療沒有等待期，而重大疾病醫療則有30天等待期，無論是險企停售產品還是消費者忘記續保等情況發生，都可能導致保障中斷。此外，由于是短期產品，險企將根據自身的經營情況對產品設計及費用進行調整，消費者還可能面臨整體保費上調的風險。

    “看起來300萬元或者600萬元的保額很高，但消費者需要理性看待其實用性。”一位業內人士指出。其一，如果消費者只是進行一般醫療，花費大多在萬元以下，險企設置的免賠額就將絕大部分消費者擋在了賠付門外；其二，如果消費者罹患重大疾病，大多數醫療費用也在100萬元以內，花費數百萬元的案例極少。因此，消費者在進行比較時可以綜合參考其保額和保費，理性選擇。“這些設置對于險企來說，是在防范風險和吸引眼球之間尋求平衡，消費者要理性選擇。”該人士分析道。

    他指出，由于百萬醫療險的短期屬性以及潛在風險，有條件的消費者還是應當配置一份長期重疾險，形成社保、長期重疾險以及短期醫療險相結合的立體性保障方案。