本報(bào)記者 李冰

    10月10日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)發(fā)布金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)典型案例，此次發(fā)布金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)典型案例覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、支付等領(lǐng)域。既有金融行業(yè)落實(shí)監(jiān)管政策，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面的良好實(shí)踐，又有近年來(lái)金融管理部門(mén)在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益典型問(wèn)題。其中，在涉及金融機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)規(guī)定典型案例中提及了非銀行支付機(jī)構(gòu)案例。

    金融機(jī)構(gòu)在金融消保方面

    仍存不足

    案例顯示，央行對(duì)H非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展執(zhí)法檢查發(fā)現(xiàn)，該機(jī)構(gòu)未能充分保障金融消費(fèi)者信息安全權(quán)、公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)、知情權(quán)等合法權(quán)益，存在未有效明示收集、使用消費(fèi)者金融信息的目的、方式和范圍的情形，該機(jī)構(gòu)隱私政策中對(duì)其“關(guān)聯(lián)公司”的說(shuō)明為不完全列舉，易導(dǎo)致消費(fèi)者金融信息共享范圍不明確；在收集消費(fèi)者金融信息用于營(yíng)銷(xiāo)、用戶體驗(yàn)改進(jìn)等目的時(shí)，未按規(guī)定向金融消費(fèi)者提供事前選擇權(quán)；存在未按要求使用格式條款的情形，個(gè)別格式條款存在減輕、免除自身責(zé)任或排除、限制金融消費(fèi)者權(quán)利的不公平、不合理內(nèi)容；存在未按要求向金融消費(fèi)者披露與金融產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)重要內(nèi)容的情形，如未明示收費(fèi)規(guī)則、電子形式的格式合同不易于獲取等。

    央行依法對(duì)H非銀行支付機(jī)構(gòu)給予警告并處以罰款，要求該機(jī)構(gòu)認(rèn)真自查自糾，全面落實(shí)整改，切實(shí)履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任。

    中國(guó)（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌表示，“上述案例發(fā)布說(shuō)明監(jiān)管部門(mén)對(duì)保護(hù)消費(fèi)者金融權(quán)益高度重視，從案例中可以看出金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還存在很多不足，需要加以改進(jìn)。”

    “案例形式呈現(xiàn)違規(guī)情況可以方便同業(yè)機(jī)構(gòu)更好地吸取教訓(xùn)。”在浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林看來(lái)，以具體案例明示執(zhí)法尺度、明確執(zhí)法紅線，從機(jī)構(gòu)端來(lái)看更加直觀。同時(shí)也釋放了監(jiān)管對(duì)非銀支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)法、嚴(yán)格監(jiān)管的信號(hào)。

    “在案例中違規(guī)機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題為從業(yè)支付機(jī)構(gòu)敲響了警鐘。支付機(jī)構(gòu)在提供支付服務(wù)時(shí)，需對(duì)標(biāo)最新規(guī)范開(kāi)展有效整改。目前支付數(shù)據(jù)的規(guī)模、交互方式及發(fā)展情況與早些年有所不同，機(jī)構(gòu)需與時(shí)俱進(jìn)的結(jié)合自身支付業(yè)務(wù)，對(duì)存在的短板查缺補(bǔ)漏，將金融消費(fèi)者保護(hù)工作貫穿到業(yè)務(wù)的前、中、后各個(gè)流程。”易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮提醒道。

    專家：機(jī)構(gòu)端應(yīng)參照案例

    對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行完善和改進(jìn)

    事實(shí)上，隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，金融業(yè)務(wù)形態(tài)不斷演變，金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和復(fù)雜性增強(qiáng)，其中支付機(jī)構(gòu)給金融消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，在消費(fèi)者保護(hù)方面仍存在不足。

    從機(jī)構(gòu)端來(lái)看，經(jīng)梳理，近年來(lái)有多家支付機(jī)構(gòu)因違反金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)規(guī)定被罰。比如，2022年6月份，某支付機(jī)構(gòu)因違反金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)定等規(guī)定，被警告并罰款人民幣超300萬(wàn)元；2022年9月份，某支付機(jī)構(gòu)因未按要求向金融消費(fèi)者披露與金融產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的重要內(nèi)容等規(guī)定，被警告并處以罰款超100萬(wàn)元。

    與之相對(duì)應(yīng)的是，也有不少支付機(jī)構(gòu)正積極加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)。比如，深圳某支付機(jī)構(gòu)為提高金融消費(fèi)者金融知識(shí)素養(yǎng)，增強(qiáng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和理性維權(quán)意識(shí)，聚焦重點(diǎn)人群，開(kāi)展了一系列金融消費(fèi)知識(shí)普及活動(dòng)等。

    在未來(lái)支付機(jī)構(gòu)如何加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，“以監(jiān)管通報(bào)案例，同行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)多學(xué)習(xí)、多消化，機(jī)構(gòu)應(yīng)以案例為參照重新梳理自身業(yè)務(wù)在消保方面不足，提高機(jī)構(gòu)服務(wù)和消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)，盡快結(jié)合自身業(yè)務(wù)改進(jìn)。”

    盤(pán)和林建議，“機(jī)構(gòu)端應(yīng)對(duì)照通報(bào)案例，對(duì)相關(guān)支付業(yè)務(wù)流程進(jìn)行完善和改進(jìn)，同時(shí)機(jī)構(gòu)要設(shè)立專門(mén)的首席合規(guī)官，以專業(yè)人士的視角審視內(nèi)部合規(guī)問(wèn)題。”

    劉斌表示，“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該按照監(jiān)管部門(mén)要求，做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，從公司治理、技術(shù)應(yīng)用、合法合規(guī)等多方面完善相關(guān)制度、技術(shù)和人才，特別是在金融科技加快應(yīng)用背景下，內(nèi)部新產(chǎn)品和新技術(shù)的應(yīng)用，應(yīng)該嚴(yán)格按照監(jiān)管部門(mén)要求和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施。”

（編輯 袁元）