本報訊 （記者冷翠華）艾瑞咨詢近期發布的《2025職場人“健康負債”白皮書》（以下簡稱《白皮書》）顯示，35歲職場人“健康負債”嚴重，三高、結節、頸椎病是較為主要的問題，重疾理賠也呈現明顯年輕化趨勢。與“健康負債”相對應的，當前職場人商業保險認知普遍覺醒。《白皮書》顯示，82.3%職場人認可商業健康保險是必要醫療保障補充。

    不過，職場人雖有較強的購險意愿，但實際購險比例僅為三成，部分職場人在購險時仍面臨障礙，超四成患免疫疾病、肺結節、甲狀腺疾病的群體無法購買重疾險。《白皮書》提到，一線城市、31-35歲人群對體檢異常導致無法購買保險的擔憂尤為突出。

    面對這一困境，水滴保險經紀有限公司（以下簡稱“水滴保”）總經理冉偉表示，傳統保險產品對帶病群體不夠友好，通過科技創新驅動產品創新是核心解題思路。我國帶病體規模超過4億人，滿足其保障需求是健康險未來發展的重要方向。只有切實解決帶病群體“產品少、投保難、條款復雜”等痛點，才能實現保險保障的普惠價值。《白皮書》數據也顯示，“90后”職場人期待放寬既往癥限制的達42.3%。冉偉介紹，在水滴保平臺，“免健告”類產品非常受用戶歡迎，2025年水滴保已經上線近40款支持免健康告知的帶病體保險產品。

    除此之外，保險條款復雜難懂也是阻攔帶病體投保的又一重要因素。《白皮書》顯示，55.8%的職場人因條款晦澀、產品選擇困難而放棄投保。對此，冉偉表示，帶病體用戶最大的困惑常在于不清楚自身健康狀況是否符合投保條件。人工智能（AI）大模型技術應用后，智能核保能有效緩解該問題。同時，針對被拒保客戶AI大模型還可以推薦其他適合保險產品，大幅度節省了用戶因購險困惑、核保等待產生的時間成本。

    對于未來帶病體保險的發展方向，冉偉認為可以向“保險+服務”模式轉型。他表示，保險產品不僅應提供經濟補償，還應整合健康管理、醫療資源、康復服務等全鏈條服務，真正實現風險保障與健康改善的雙重目標。

（編輯 張明富）