本報記者 冷翠華 見習(xí)記者 楊笑寒

    目前，我國保險消費(fèi)者達(dá)數(shù)億人，更好地保護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益，既關(guān)乎廣大消費(fèi)者的切身利益，也關(guān)乎保險業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

    隨著我國保險業(yè)加速轉(zhuǎn)型，近幾年保險業(yè)的產(chǎn)品形態(tài)、預(yù)定利率、保險代理人規(guī)模、渠道結(jié)構(gòu)都出現(xiàn)了巨大變化，一些新的保險銷售誤導(dǎo)行為出現(xiàn)，并引發(fā)了監(jiān)管部門、保險機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者的廣泛關(guān)注。

    《證券日報》記者采訪得知，新發(fā)展階段，六大誤導(dǎo)行為較為普遍：一是混淆保險與國債等理財(cái)產(chǎn)品的特性；二是誘導(dǎo)“保單升級”；三是承諾“分紅險+萬能賬戶”組合有保證收益；四是“0元保”捆綁銷售；五是模糊“投保如實(shí)告知”；六是將車輛統(tǒng)籌當(dāng)作車險銷售。

    銷售誤導(dǎo)也在“迭代升級”

    一直以來，銷售誤導(dǎo)是保險業(yè)的一大頑疾。近年來，人身保險公司涉及的投訴總量中，銷售糾紛投訴占比常年保持在50%左右。隨著保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，銷售誤導(dǎo)又出現(xiàn)了新“變種”。

    其中，第一類新型誤導(dǎo)是，保險代理人在銷售保險產(chǎn)品時，將保險產(chǎn)品與國債、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品作類比，誤導(dǎo)消費(fèi)者。慧擇保險經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡稱“慧擇”）相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《證券日報》記者，一些代理人往往將保險與銀行儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品混淆，夸大保險產(chǎn)品的保障范圍或投資收益，誤導(dǎo)消費(fèi)者認(rèn)為保險具有相同的流動性或收益性。

    第二類新型誤導(dǎo)是誘導(dǎo)“保單升級”。中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛對《證券日報》記者表示，近年來隨著保險產(chǎn)品利率（預(yù)定利率與保證利率）不斷下滑，部分保險公司采用“盤活保單”“保單升級”等說法，誘導(dǎo)客戶退掉預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品，購買2.5%的產(chǎn)品，看似是升級保單，收益實(shí)則“明升暗降”。

    第三類新型誤導(dǎo)是承諾“分紅險+萬能賬戶”組合有保證收益。這類組合的收益由“保底+浮動”構(gòu)成，但一些保險代理人只說保底收益，不強(qiáng)調(diào)浮動收益。慧擇相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，一些代理人以高額分紅為賣點(diǎn)，推銷分紅險和萬能賬戶的組合產(chǎn)品。然而，分紅險的分紅不確定，銷售人員卻將其宣傳為保證收益，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

    第四類新型誤導(dǎo)是“0元保”捆綁銷售。徐昱琛表示，部分保險產(chǎn)品號稱“0元保”“1元保”，采取隱蔽性搭售的方式出售給客戶。客戶購買這類保險后，往往發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品僅首月免費(fèi)或收費(fèi)1元，此后每月扣款金額升至幾百元。

    第五類新型誤導(dǎo)是模糊“投保如實(shí)告知”。富德生命人壽保險股份有限公司深圳分公司發(fā)布的“保險消費(fèi)防坑指南”提及，部分銷售人員在推銷保險產(chǎn)品時，可能有意淡化可保資料告知的重要性，暗示一些小毛病不用在意，不影響投保。可一旦發(fā)生理賠，保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)投保時未如實(shí)告知狀況，極有可能影響理賠結(jié)果。

    第六類新型銷售誤導(dǎo)是一些保險銷售人員將車輛統(tǒng)籌當(dāng)作車險銷售。近期，多位投保者在社交平臺發(fā)文表示，自己買到了“冒牌車險”，即車輛統(tǒng)籌。

    眾安在線財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“眾安保險”）相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，正規(guī)車險保單是由合法設(shè)立的保險公司出具的。保險公司從設(shè)立到運(yùn)營都有嚴(yán)格的監(jiān)管要求，受《保險法》監(jiān)管和保護(hù)，而“車輛統(tǒng)籌”，多由一些交通運(yùn)輸公司、汽車服務(wù)公司等推出，這些機(jī)構(gòu)沒有合法的保險運(yùn)營資質(zhì)，無權(quán)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，車輛統(tǒng)籌也不是保險產(chǎn)品。相較而言，“車輛統(tǒng)籌”的運(yùn)營公司因缺乏專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與法律約束，往往存在較大風(fēng)險，公司出現(xiàn)問題時，消費(fèi)者權(quán)益難以保障。

    整體來看，新型銷售誤導(dǎo)看似新，實(shí)則是之前銷售誤導(dǎo)的“變種”，較此前銷售誤導(dǎo)的方式更加多樣化、隱蔽化。

    普華永道管理咨詢（上海）有限公司中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者表示，近年來，隨著保險行業(yè)步入轉(zhuǎn)型階段，銷售人員往往通過打擦邊球或踩紅線的方式來誤導(dǎo)消費(fèi)者，但同時消費(fèi)者的專業(yè)知識水平和信息獲取能力也有所提升，對誤導(dǎo)信息的甄別能力也有所增強(qiáng)，因此銷售誤導(dǎo)也呈現(xiàn)出多樣化和隱蔽化的趨勢。

    多措并舉防范新型誤導(dǎo)

    針對保險銷售誤導(dǎo)，近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險公司均采取了多項(xiàng)措施進(jìn)行規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。2024年3月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《保險銷售行為管理辦法》正式施行。此后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的相關(guān)文件多次提及規(guī)范保險銷售行為、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等。

    在受訪人士看來，監(jiān)管部門和保險機(jī)構(gòu)還可以從多個維度發(fā)力，避免銷售誤導(dǎo)損害消費(fèi)者合法權(quán)益，侵蝕保險業(yè)發(fā)展的信任基石。

    眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險社相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，可以從四方面著手，降低銷售誤導(dǎo)。一是加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)水平和職業(yè)操守；二是全流程合規(guī)管控，建立嚴(yán)格的銷售、產(chǎn)品、核保等全流程審核機(jī)制；三是強(qiáng)化信息披露，詳細(xì)披露保險產(chǎn)品的條款、費(fèi)率、保障范圍等重要信息；四是完善投訴處理機(jī)制，建立健全投訴處理流程。

    此外，慧擇相關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道，從保險業(yè)層面來看，一是要加強(qiáng)行業(yè)自律，二是加強(qiáng)消費(fèi)者教育，三是建立信息共享機(jī)制。對監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，需進(jìn)一步優(yōu)化法律法規(guī)，推動保險文化建設(shè)。同時，建議對網(wǎng)絡(luò)銷售誤導(dǎo)進(jìn)行專項(xiàng)治理，針對短視頻、直播等新興渠道，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銷售行為，防止其成為誤導(dǎo)的“新傷口”。

    保險業(yè)新“國十條”也明確提到，深化保險業(yè)信用體系建設(shè)。加強(qiáng)產(chǎn)品適當(dāng)性監(jiān)管，增強(qiáng)產(chǎn)品供需適配度。強(qiáng)化客戶信息安全保護(hù)。加強(qiáng)源頭治理，優(yōu)化承保理賠服務(wù)。加強(qiáng)宣傳普及，提升全社會保險意識。引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)切實(shí)維護(hù)行業(yè)信譽(yù)。

（編輯 上官夢露）