1月13日晚間，銀監(jiān)會(huì)同日印發(fā)《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見》（以下簡稱《意見》）和《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)》（以下簡稱《要點(diǎn)》），明確2018年重點(diǎn)整治8個(gè)方面22條，突出了“監(jiān)管姓監(jiān)”，將監(jiān)管重心定位于防范和處置各類金融風(fēng)險(xiǎn)，而不是做大做強(qiáng)銀行業(yè)，明確了要注重建立長效機(jī)制，彌補(bǔ)監(jiān)管短板。

    中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛對澎湃新聞表示，2018年對銀行業(yè)的整治會(huì)繼續(xù)深入，同時(shí)推進(jìn)監(jiān)管制度的完善。比如公司治理，1月5日剛通過的股權(quán)管理暫行辦法就是針對這一領(lǐng)域的，其他方面也會(huì)類似推進(jìn)，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的長效機(jī)制。

    1月5日，中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》，直擊違規(guī)使用非自有資金入股、代持股份、濫用股東權(quán)利損害銀行利益等亂象，要求同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人作為主要股東入股商業(yè)銀行的數(shù)量不得超過2家，或控制商業(yè)銀行的數(shù)量不得超過1家，并防止股東“掏空銀行”。

    “2017年是整治為主，重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)壓降。2018年是整治深入，加制度完善，”曾剛表示。

    “三三四十”收官，資金多層嵌套收斂

    銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，2017年，銀監(jiān)會(huì)組織開展了“三三四十”等一系列專項(xiàng)治理行動(dòng)，下大力氣整治銀行業(yè)市場亂象，取得了階段性成效。銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展呈現(xiàn)出積極變化，資金多層嵌套、盲目加杠桿等不規(guī)范行為有所收斂，創(chuàng)新業(yè)務(wù)持續(xù)回歸理性，市場競爭更加公平有序，合規(guī)意識和責(zé)任意識明顯增強(qiáng)，從高速度增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型初見成效，既守住了不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，又為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了有力金融支撐。

    所謂“三三四十”，指的是銀監(jiān)會(huì)從去年3月末啟動(dòng)的“三違反、三套利、四不當(dāng)、十亂象”整治，“三違反”指違法、違規(guī)、違章；“三套利”指監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利；“四不當(dāng)”指不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵(lì)、不當(dāng)收費(fèi)；“十亂象”指股權(quán)和對外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法、涉及非法金融活動(dòng)等十個(gè)方面市場亂象。

    在這場聲勢浩大的銀行業(yè)“大體檢”后，銀監(jiān)會(huì)對外透露，治理收官后，各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)問題5.97萬個(gè)，涉及金額17.65萬億元。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)行政處罰金額及責(zé)任人均創(chuàng)下歷史紀(jì)錄：2017年銀監(jiān)系統(tǒng)做出行政處罰決定3452件，罰沒29.32億元，處罰責(zé)任人員1547名，270名相關(guān)責(zé)任人取消一定期限直至終身銀行從業(yè)和高管任職資格。

    雖然取得了階段性成效，但銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士仍表示，金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)多發(fā)態(tài)勢依然復(fù)雜嚴(yán)峻，市場亂象生成的深層次原因沒有發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，打贏銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范化解攻堅(jiān)戰(zhàn)的任務(wù)仍很艱巨。其中特別提到了“銀行業(yè)股東管理、公司治理和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制還比較薄弱”，與一周之前剛剛落地的《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》相呼應(yīng)。

    值得注意的是，在《意見》中，也強(qiáng)調(diào)要把“抓住完善公司治理”作為基礎(chǔ)，把整治重點(diǎn)放在規(guī)范股東行為、加強(qiáng)股權(quán)管理、推動(dòng)“三會(huì)一層”依法合規(guī)運(yùn)作等方面。

    監(jiān)管重心是防風(fēng)險(xiǎn)，不是做大做強(qiáng)銀行業(yè)

    “突出‘監(jiān)管姓監(jiān)’，將監(jiān)管重心定位于防范和處置各類金融風(fēng)險(xiǎn)，而不是做大做強(qiáng)銀行業(yè)，強(qiáng)調(diào)對監(jiān)管履職行為進(jìn)行問責(zé)，嚴(yán)肅監(jiān)管氛圍。注重建立長效機(jī)制，彌補(bǔ)監(jiān)管短板，切實(shí)解決產(chǎn)生亂象的體制機(jī)制問題，”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示。

    在不做大做強(qiáng)銀行業(yè)方面，事實(shí)上2017年各家銀行都進(jìn)行了“瘦身”。銀行業(yè)資金空轉(zhuǎn)、監(jiān)管套利的同業(yè)、表外和理財(cái)業(yè)務(wù)得到了有效遏制。

    銀監(jiān)會(huì)此前披露，截至2017年11月末，理財(cái)產(chǎn)品特別是同業(yè)理財(cái)累計(jì)凈減3萬億元，理財(cái)中的委外投資較年初減少5888億元。表外業(yè)務(wù)逐漸回歸表內(nèi)，“影子銀行”行為有所遏制，委托貸款中的“金融機(jī)構(gòu)委托貸款”同比少增889億元，表外業(yè)務(wù)增速由過去的50%以上降到19%。商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債自2010年來首次收縮，余額分別比年初減少2.8萬億元和8306億元。

    另一方面，2017年前11個(gè)月，銀行業(yè)新增貸款13.3萬億元，貸款增速自2015年以來首次超過同期資產(chǎn)增速。制造業(yè)貸款增速較2016年同期上升1.7個(gè)百分點(diǎn)，小微、保障性安居工程、基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)信貸增速高于貸款平均增速。

    在2018年整治的具體操作上，共重點(diǎn)整治8個(gè)方面22條：一是公司治理不健全，包括股東與股權(quán)、履職與考評、從業(yè)資質(zhì)等三個(gè)方面。二是違反宏觀調(diào)控政策，包括違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策。三是影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，包括違規(guī)開展同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、合作業(yè)務(wù)等四個(gè)要點(diǎn)。四是侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，主要是與金融消費(fèi)者權(quán)益直接相關(guān)的不當(dāng)銷售和不當(dāng)收費(fèi)。五是利益輸送，包括向股東輸送利益、向關(guān)系人員輸送利益。六是違法違規(guī)展業(yè)，包括未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)并展業(yè)、違規(guī)開展存貸業(yè)務(wù)、違規(guī)開展票據(jù)業(yè)務(wù)、違規(guī)掩蓋或處置不良資產(chǎn)等四個(gè)要點(diǎn)。七是案件與操作風(fēng)險(xiǎn)，主要是列舉了一些案件高發(fā)多發(fā)的薄弱環(huán)節(jié)和存在的突出問題，包括員工管理不到位、內(nèi)控管理不到位、案件查處不到到位。八是行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)，包括業(yè)務(wù)經(jīng)營和信息管理兩個(gè)方面。此外，還單獨(dú)列舉了監(jiān)管履職方面的負(fù)面清單。

    與此同時(shí)，監(jiān)管部門在政策節(jié)奏和力度上也有所考慮，《意見》顯示，要新老劃斷，對于存量業(yè)務(wù)，區(qū)分問題性質(zhì)、產(chǎn)生原因和造成后果等情況，給予一定的消化期和過渡期，差別化處置；對于整治銀行業(yè)市場亂象工作開展以后（2017年5月1日后）的新增業(yè)務(wù)，嚴(yán)格按照法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，依法查處。

    什么時(shí)候從寬處罰，什么時(shí)候從嚴(yán)處罰，也會(huì)分類施策，“堅(jiān)持自查自糾從寬、監(jiān)管發(fā)現(xiàn)從嚴(yán)，對主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、主動(dòng)處置、主動(dòng)作為的提高監(jiān)管容忍度；對監(jiān)管發(fā)現(xiàn)、主觀惡意、性質(zhì)惡劣、情節(jié)嚴(yán)重的依法從嚴(yán)處罰，特別是對重大案件和風(fēng)險(xiǎn)事件，依法予以頂格處罰。”

    銀監(jiān)會(huì)在《意見》中要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)要抓住服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)根本，嚴(yán)查資金脫實(shí)向虛在金融體系空轉(zhuǎn)的行為，嚴(yán)查“陽奉陰違”或選擇性落實(shí)宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管要求的行為，積極貫徹新發(fā)展理念，形成金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融和房地產(chǎn)、金融體系內(nèi)部的良性循環(huán)。