■本報(bào)記者 毛宇舟

    臨近春節(jié)，銀行討債忙。

    近日，多家銀行在報(bào)紙等渠道密集刊發(fā)了催收公告，信用卡催收、貸款催收均在列。

    數(shù)據(jù)顯示，全國法院共限制902萬人次購買機(jī)票、353萬人購買動(dòng)車高鐵票。此外，對(duì)于“老賴”，法院還實(shí)施其他信用的懲戒，包括限制在金融機(jī)構(gòu)貸款或辦理信用卡；失信被執(zhí)行人為自然人的，不得擔(dān)任企業(yè)的法定代表人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員等。

    銀行壞賬催收仍以外包為主

    近日，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等銀行通過不同渠道刊登了催收公告。

    以郵儲(chǔ)銀行為例，其福建分行近日刊登了一則千余人的催收名單，公告稱，“以下客戶為我行逾期信用卡客戶，信用卡透支嚴(yán)重，經(jīng)我行多次采用電話、上門等方式催收無果，截至2017年12月4日，仍未還清透支款項(xiàng)。為維護(hù)我行的合法權(quán)益，現(xiàn)予以公告。請(qǐng)下列客戶在本公告之日起十日內(nèi)歸還透支本息，否則，我行將根據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百九十六條及最高人民法院，最高人民檢察院《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》第二條之規(guī)定“經(jīng)銀行催告還款超過三個(gè)月而仍未歸還的行為涉嫌詐騙”酌情向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。也一并提醒其他逾期透支的我行信用卡客戶及時(shí)歸還信用卡透支本息，否則，我行也將采取相應(yīng)的法律措施清收”。

    除涉嫌詐騙外，銀行還可以以惡意透支追責(zé)。建設(shè)銀行在催收公告稱，《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第六條規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

    某股份制銀行信用卡中心人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，一般來說，銀行催收手段有短信催收、電話催收、上門催收、法院起訴和外包催收，走到法院起訴的環(huán)節(jié)，大多是針對(duì)銀行內(nèi)部催收多次不還的“老賴”了。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱郵儲(chǔ)銀行刊登的信用卡催收名單發(fā)現(xiàn)，平均個(gè)人欠款在1萬元到10萬元的居多，上述人士表示，信用卡逾期催收有金額小、人數(shù)多的特點(diǎn)，銀行內(nèi)部電話催收無果，法院起訴周期長，銀行還是愿意交給外包公司做，一般和外包公司簽訂時(shí)，有最低追回?cái)?shù)額的保底協(xié)議或者保證金，因此銀行較為主動(dòng)。“所謂術(shù)業(yè)有專攻，銀行員工做催收畢竟不專業(yè)，交給外包公司，成功率相對(duì)高，也為銀行節(jié)省下不少成本”。

    某催收公司負(fù)責(zé)人告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，公司負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)主要是幫助銀行收回一年以上的銀行欠款，欠款時(shí)間越長，追回后提成越高，月入萬元并不困難，比如24個(gè)月以上的欠款，追回提成可以達(dá)到百分之三十。

    根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，對(duì)于“老賴”，很多銀行為了追回欠款，對(duì)于利息也都網(wǎng)開一面，主要針對(duì)人群是超過1年以上，逾期罰息比較大的持卡人，銀行會(huì)對(duì)罰息進(jìn)行一定減免，以鼓勵(lì)持卡人盡快還款，保障銀行本金安全。

    央行發(fā)布的《2017年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至去年第三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量65.18億張，同比增長8.35%，環(huán)比增長2.69%。全國人均持有銀行卡4.71張，而去年二季度這一數(shù)字為4.59張。

    在信用卡不良貸款方面，截至去年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額662.71億元，環(huán)比增長1.85%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.36%，占比較前一個(gè)季度末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)。

    不過，未來外包催收是否可行仍存未知。近日有傳聞稱，部分地區(qū)監(jiān)管部門向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作信貸業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿），明確現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得將核心業(yè)務(wù)外包，其中包含風(fēng)控、貸款本息代收代付以及貸后催收。

    失信人將寸步難行

    最高法2013年出臺(tái)相關(guān)司法解釋建立了失信被執(zhí)行人名單庫，截至目前，共納入失信人920萬例，全國法院共限制902萬人次購買機(jī)票、353萬人購買動(dòng)車高鐵票。

    同時(shí)，人民法院還與國家發(fā)改委等44家單位簽署了《備忘錄》，對(duì)失信被執(zhí)行人進(jìn)行多層面限制。截至目前，限制失信人擔(dān)任企業(yè)法定代表人及高管17.2萬人。僅工商銀行一家就拒絕失信人申請(qǐng)貸款、辦理信用卡127萬余筆，涉及資金達(dá)到99億元。

    在部分地區(qū)，失信人還將登上銀行顯示屏。例如，在青島，失信被執(zhí)行人名單信息將通過最高人民法院網(wǎng)、青島市中級(jí)人民法院網(wǎng)、新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)媒體、微博、微信等新媒體、銀行的大型電子顯示屏和LED顯示屏、社區(qū)宣傳欄等集中向社會(huì)公布，同時(shí)寄送給青島市人大代表、政協(xié)委員，推送給銀行、工商、房地產(chǎn)交易中心、車輛管理、發(fā)改委、建委、公共資源交易中心等單位（部門）。被公布的失信被執(zhí)行人將在行政審批、融資信貸、招標(biāo)投標(biāo)、守重評(píng)比、資質(zhì)認(rèn)定等方面受限，在全國范圍內(nèi)被禁止乘坐飛機(jī)、動(dòng)車商務(wù)座、火車軟臥、住宿星級(jí)酒店等高消費(fèi)行為。

    1月4日，央行官網(wǎng)發(fā)布公示稱，已經(jīng)受理了百行征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

    信聯(lián)的成立主要是為了解決個(gè)人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機(jī)構(gòu)之間存在信息孤島，過度多頭借貸、詐騙借貸猖獗等問題，甚至還有一些平臺(tái)魚目混珠，打著征信的名義過度采集個(gè)人信息等。

    某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人向《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹，銀行的風(fēng)控系統(tǒng)除了央行征信和本行的資料外，還有一些外包的數(shù)據(jù)庫，其實(shí)就是買數(shù)據(jù)，原因之一就是銀行間的信息壁壘，銀行不可能將客戶的信息進(jìn)行共享。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司由于沉淀數(shù)據(jù)較少，這種互通可能更為需要。