■王軍

    沒有鄉(xiāng)村的全面振興，就沒有高質(zhì)量發(fā)展和全面小康社會(huì)的建成。

    在金融支持鄉(xiāng)村振興方面，金融業(yè)可以做得更多更好。廣袤的鄉(xiāng)村大地，迫切需要金融活水的深度滋潤(rùn)。在國(guó)家一直倡導(dǎo)普惠、包容的發(fā)展理念和大力引導(dǎo)社會(huì)資本下鄉(xiāng)的背景下，金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任擴(kuò)大“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)范圍，以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

    筆者做過調(diào)研，在一些農(nóng)業(yè)大省，全省金融總量和增量的一半左右甚至更多來自于縣級(jí)以下單位，廣大農(nóng)民不僅僅有存取款的需要，更有理財(cái)?shù)脑竿?。而且從收入結(jié)構(gòu)來看，很多農(nóng)民60%的收入來自于打工所得，只有40%來自于耕地收入，農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)的變化，也催生了他們存貸款和理財(cái)?shù)钠惹行枰覀儸F(xiàn)在的鄉(xiāng)村金融服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上。

    如今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)、金融科技的高速發(fā)展，給中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇，很多金融機(jī)構(gòu)開始積極探索，勇于實(shí)踐，努力尋找服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式。比如，一些金融機(jī)構(gòu)借鑒共享經(jīng)濟(jì)的思想，通過建設(shè)“共享型”普惠支付服務(wù)點(diǎn)，創(chuàng)新扶貧模式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)“渠道下沉、服務(wù)下沉、產(chǎn)品下沉”，打造農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)；一些金融機(jī)構(gòu)通過推動(dòng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、農(nóng)戶三方共建村級(jí)惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)，解決了在農(nóng)村的成本、技術(shù)、風(fēng)控問題，搭建了縣鄉(xiāng)村“三位一體”的惠農(nóng)金融服務(wù)體系，使農(nóng)民有尊嚴(yán)地享受到正規(guī)金融服務(wù)；還有一些金融機(jī)構(gòu)積極致力于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化、網(wǎng)點(diǎn)輕量化、風(fēng)控?cái)?shù)字化，努力推進(jìn)業(yè)務(wù)服務(wù)易觸達(dá)、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)低成本和產(chǎn)品風(fēng)控更精準(zhǔn)，讓普惠金融服務(wù)真正惠及“三農(nóng)”。

    必須承認(rèn)，在支持鄉(xiāng)村發(fā)展和振興方面，目前的一些金融政策和規(guī)章制度還有許多不盡如人意的地方，還需加以改革完善。那么，金融機(jī)構(gòu)如何制定和實(shí)施好新時(shí)代的“下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略？如何深入鄉(xiāng)村、打通農(nóng)村金融服務(wù)的最后一公里，讓普通農(nóng)民也享受到規(guī)范、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)？筆者認(rèn)為，應(yīng)該從以下六個(gè)方面著手：

    一是設(shè)立農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及公用事業(yè)投資基金。通過該基金的高效運(yùn)用，在保障和改善民生中著力強(qiáng)化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)，引導(dǎo)社會(huì)資金大幅度增加農(nóng)田水利建設(shè)、中小河流治理和小型水庫(kù)除險(xiǎn)加固，道路、供水、供電、污水處理、垃圾處理，教育、醫(yī)療、社會(huì)保障等方面的投入，為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

    二是重點(diǎn)加強(qiáng)貧困地區(qū)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推廣數(shù)字化普惠金融服務(wù)。金融科技的創(chuàng)新有力支撐了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和民生改善，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)更是為農(nóng)村普惠金融搭建了快車道。例如，河南蘭考就探索形成了“一平臺(tái)四體系”的數(shù)字化普惠金融發(fā)展模式，基于“普惠金融一網(wǎng)通”平臺(tái)開發(fā)建設(shè)了“普惠通”手機(jī)APP，為農(nóng)戶提供集支付、理財(cái)、信貸、生活繳費(fèi)、惠農(nóng)補(bǔ)貼、金融超市于一體的“一站式”服務(wù)，讓當(dāng)?shù)乩习傩照媲懈惺艿搅似栈萁鹑趲淼膶?shí)惠。實(shí)踐證明，數(shù)字化普惠金融能夠高效融入農(nóng)村居民生活，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，極具推廣價(jià)值，但是在我國(guó)的部分貧困地區(qū)，由于移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)的信號(hào)不穩(wěn)定，仍然享受不到數(shù)字化普惠金融帶來的便利。應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)偏遠(yuǎn)地區(qū)的移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，大力推廣數(shù)字化普惠金融模式，使貧困地區(qū)百姓能夠享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

    三是通過宏觀審慎評(píng)估（MPA）體系進(jìn)一步鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。為有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，提高貨幣政策向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的傳導(dǎo)效果，人民銀行推出了宏觀審慎評(píng)估體系（MPA），評(píng)估體系中“廣義信貸規(guī)模”指標(biāo)對(duì)金融機(jī)構(gòu)約束較大，涉農(nóng)貸款及農(nóng)戶理財(cái)投資均納入該指標(biāo)統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)。在規(guī)模有限情況下，部分金融機(jī)構(gòu)可能更傾向于選擇收益水平較高且較易營(yíng)銷的城區(qū)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，人員配置和資金投向很難下沉至農(nóng)村。應(yīng)將涉農(nóng)貸款及農(nóng)戶理財(cái)投資單獨(dú)劃出，不再納入廣義信貸規(guī)模指標(biāo)統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)，進(jìn)一步鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，提高農(nóng)村金融覆蓋度。

    四是監(jiān)管部門應(yīng)積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)和支持縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立。在當(dāng)前國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，諸多金融機(jī)構(gòu)把推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)作為發(fā)展重點(diǎn)。金融服務(wù)的下鄉(xiāng)，類似于公路下鄉(xiāng)、通訊下鄉(xiāng)，屬于軟實(shí)力下鄉(xiāng)，對(duì)當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施有著重要意義，特別是當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的快速發(fā)展，為金融服務(wù)打通農(nóng)村“最后一公里”創(chuàng)造了良好條件。監(jiān)管部門應(yīng)大力支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，通過綠色通道鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村開展金融服務(wù)。

    五是放寬支農(nóng)以及扶貧再貸款實(shí)施銀行范圍和標(biāo)準(zhǔn)。為支持涉農(nóng)、扶貧信貸投放，人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展了支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款業(yè)務(wù)，但當(dāng)前再貸款發(fā)放范圍僅限于農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（銀發(fā)〔2015〕395號(hào)）。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)一步深入，銀行發(fā)展戰(zhàn)略不斷多元化，部分城市商業(yè)銀行、股份銀行也通過創(chuàng)新多種金融服務(wù)模式支持涉農(nóng)、扶貧等工作。為引導(dǎo)更多銀行開展金融扶貧服務(wù)，應(yīng)擴(kuò)大支農(nóng)及扶貧再貸款實(shí)施銀行范圍，按照金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)及扶貧貸款的規(guī)模發(fā)放支農(nóng)和扶貧再貸款，推動(dòng)更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求。

    六是降低或取消5萬元的理財(cái)資金門檻。十八大以來，黨中央堅(jiān)持把“三農(nóng)問題”作為工作的重中之重，持續(xù)加強(qiáng)強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)、惠農(nóng)政策力度，農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)村生活全面改善。在農(nóng)村居民家庭結(jié)余日益普遍的背景下，農(nóng)村居民對(duì)收益相對(duì)較高且安全的投資產(chǎn)品的渴望趨于強(qiáng)烈，而發(fā)展農(nóng)村理財(cái)是解決該問題的途徑之一。但受制于《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（銀監(jiān)發(fā)[2005]63號(hào)）中保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)人民幣應(yīng)在5萬元以上的規(guī)定，絕大部分農(nóng)村居民因閑余資金無法達(dá)到銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻而被拒之門外，反而轉(zhuǎn)向了不正規(guī)的民間高息借貸，造成部分農(nóng)村地區(qū)的金融亂象。為此，應(yīng)盡快降低或取消理財(cái)產(chǎn)品5萬元的投資門檻，這一方面有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村家庭保值增值，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的全面實(shí)現(xiàn)，另一方面也有助于避免農(nóng)村居民因缺少投資渠道而受非法集資誘惑。

    （作者系中原銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心學(xué)術(shù)委員會(huì)委員）