■田耿文

    近日，多家國有行、股份行、城商行、農商銀行等金融機構宣布，從4月1日起，暫停發放低于3%利率的消費貸產品。

    從這一舉措可以看出，近期消費貸市場激烈內卷的“價格戰”或回歸理性，市場競爭的核心正轉向服務質量和效率的提升。

    今年年初以來，消費貸市場迅猛發展。銀行機構通過優惠券、團購、限時折扣等方式吸引借款人，推動消費貸余額快速攀升。

    在此背景下，不少銀行為搶占市場份額，紛紛推出利率在3%以下的消費貸產品，個別銀行產品甚至出現低于2.5%的超低利率，遠低于央行3月份公布的1年期貸款市場報價利率10個基點至70個基點。

    不可否認，消費貸在刺激消費、促進經濟增長及滿足個人短期資金需求等方面發揮了積極作用。

    對銀行機構來說，消費貸不僅拓寬了業務范圍，提高盈利能力，更成為新的業務增長點。同時，消費貸快速發展也推動了金融產品創新和服務升級，銀行機構紛紛推出多樣化消費貸產品，以滿足不同消費者的多元化需求。

    對消費者來說，消費貸為其提供更便捷的融資渠道，使需求方在流動資金暫時出現短缺時，也能及時購買到急需用品，提高生活便利性。

    但也要看到，隨著消費貸門檻逐步寬松，部分銀行也逐步放松了對客戶的篩選標準，逐漸累積起信用風險，導致市場出現新的風險點。如，部分消費者可能會利用低利率消費貸資金，違規將其挪用于股市、理財及黃金等限制性領域，從而引發跨市場套利現象；還有消費者沒有考慮清楚自身還款能力，盲目借貸，從而加重債務負擔。這些行為不僅會擾亂金融秩序，還會增加系統性風險的發生。

    因此，銀行機構應摒棄單純追求規模擴張和業務增速的思路，不單純以簡單的規模增長和市場份額提升為目標。在拓展消費貸業務的同時，應避免陷入“價格戰”泥沼，而是將貸款利率維持在合理水平，以增強業務的商業可持續性。

    同時，銀行應根據消費貸借款人資信狀況等因素，通過創新金融產品和服務，積極構建場景和生態，借助生態化、場景化金融服務模式，更好滿足居民消費需求。在此基礎上，合理控制消費貸款利率水平，積極防范金融風險，維護金融市場穩定與健康發展。

    總體來看，合理調控消費貸款利率水平是維護金融市場穩定發展的關鍵一環。監管部門、金融機構及消費者等相關群體需協同發力，共同營造健康穩定、可持續發展的金融環境。