■本報記者 曹沛原

    為貫徹落實中央經濟工作會議和全國兩會精神，總結2025年一季度消費品以舊換新階段性工作進展，部署下一步重點工作，3月28日，全國消費品以舊換新工作推進電視電話會在京召開。

    會議強調，實施消費品以舊換新是落實中央經濟工作會議精神和《政府工作報告》部署的內在要求，對提振消費、擴大國內需求具有重要作用。

    在消費品以舊換新政策推動下，我國縣域市場正成為提振消費的“潛力股”。而作為地方金融主力軍的農村中小銀行，則是通過創新金融產品、優化服務模式，在激活農村消費潛力中扮演著關鍵角色。

    “消費品以舊換新政策可以刺激消費，通過財政‘小’資金撬動居民‘大’消費，為制造業增加新訂單，以杭州市富陽區30萬戶家庭測算，若20%參與換新，預計可帶動超5億元消費增量；消費品以舊換新還可改善百姓生活，讓舊家電安全退役，助新品質產品舒適入戶。”浙江農商聯合銀行轄內富陽農商銀行零售銀行部總經理鄭景在接受《農村金融時報》記者采訪時表示，不僅如此，還可推動零售轉型，通過消費金融創新鏈接政府、商戶、居民三方需求。

    然而，面對分散的客群、相對薄弱的基礎設施與較為復雜的風險環境，中小銀行該如何部署安排，支持換什么、怎么換，才能更好地促進城鄉消費？

    錨定消費升級需求

    “最近想置換老舊電動車，聽說農商銀行當前正與縣內綠源電動車聯合開展以舊換新活動，我就立刻來咨詢。”家住浙江德清縣私營城的租客陳女士表示，浙江農商聯合銀行轄內德清農商銀行“以舊換新”貸款政策很貼心，讓老百姓實打實享受到福利。

    “針對陳女士需求，我行為她辦理‘新市民工富貸’產品，并給予下浮50個基點的利率優惠。最終，陳女士成功實現電動車以舊換新，且享受到農商銀行便捷普惠的金融服務。”德清農商銀行相關工作人員說。

    當前，各地金融機構結合自身業務優勢，錨定消費升級需求，進一步激發有潛力的消費客群，因地制宜推出“以舊換新”金融產品和服務。

    在浙江，浙江農商聯合銀行轄內余姚農商銀行聚焦消費品以舊換新金融需求，提供多個支持居民消費的信貸產品，如“道德信用貸”“農易貸”“安居寶”等，均可線上申請辦理，審批流程最快當天即可成功辦理。

    “截至今年3月末，本行個人消費貸款余額達23.76億元。信用卡中心也持續開展信用卡分期利息減免活動，可享3期免息、6期費率五折等優惠，進一步激發消費者擴大消費的意愿和能力。截至3月末，本行信用卡分期余額超5400萬元。”余姚農商銀行普惠金融部總經理陳利萍向記者介紹。

    “我行主要推出‘新享貸’專項消費貸款，最高額度20萬元，期限最長3年，利率優惠（最低至3.85%），與政府補貼疊加使用。推出‘0負擔分期’服務，大家電/汽車類12期免息，手機/數碼產品6期免息。”鄭景舉例介紹。

    在廣西，宜州農合行三農零售與鄉村振興金融部經理黃甫農告訴記者，宜州農合行已推出面向家裝、汽車、家電等場景的個人消費貸款，利率低至2.85%，并推出多種消費分期產品，利率優惠低至首期一折，1年內利率二二折，同時，該行儲蓄卡、信用卡也有多種消費立減活動。

    記者在采訪中了解到，當前，多地中小銀行將消費品以舊換新的重點覆蓋縣域內汽車、家電、家居、電動車等領域，那么，選擇這些領域，基于何種考量？

    “我行重點覆蓋家電、家具領域。因為這兩個領域存量市場龐大，且有助于綠色升級，我們測算過，通過以舊換新可以助力家庭節能30%以上。”黃甫農表示。

    在鄭景看來，選擇這些消費品領域，主要是出于上述領域政策支持明確、本地需求旺盛且金融風險可控等因素來考量的。

    助力打通農村消費“最后一公里”

    記者在采訪中了解到，由于在多地縣域內，鄉鎮多元化消費場景有限，老百姓儲蓄傾向較強，部分區域居民的“舊物能用就不換新”觀念尚存，消費意愿有待進一步激活。

    那么目前，農村中小銀行相關業務的落地情況如何，是否會受影響，消費者對銀行服務的反饋主要集中在哪些方面？

    談及農村中小銀行相關業務的落地情況是否會受到影響，不少業內基層從業人員表示，消費品以舊換新不僅是消費行為，更是農村生產生活方式升級的窗口。金融機構通過“金融夜校”“村播帶貨”等場景化宣傳，結合典型案例為老百姓算了一筆清晰明了的“經濟賬”，激發老百姓“換新”的興趣和意愿，助力打通農村消費“最后一公里”。

    鄭景表示，截至今年3月底，富陽農商銀行已為1300余戶家庭發放“換新”貸款7000萬元，帶動消費額超1.8億元。

    “目前，我行與46家經營主體開展長期的分期優惠合作，并開展3期以舊換新消費立減活動，共惠及8500人次。”據黃甫農介紹，宜州農合行通過各項活動讓利各經營主體約500萬元，促進居民消費近2億元。消費者普遍關注的是以舊換新提供的優惠力度與操作流程的便捷性。宜州農合行對消費信貸申請提供線上服務，但對于部分消費信貸申請者而言，由于多種原因未能通過線上申請的，銀行將會對信貸的線下評估流程進行優化。

    金融促消費品以舊換新行動給消費及金融市場帶來新機遇，值得關注的是，防控風險是金融工作的永恒主題。在推動消費品以舊換新過程中，金融機構如何平衡“降低消費者置換成本”與“控制信貸風險”之間的關系？

    在陳利萍看來，一方面，建立健全風險定價分層機制。完善產品利率定價機制，基于收入、資產、信用行為等維度綜合評價客戶風險，因客施策配置額度、利率，達到風險和收益的平衡。

    另一方面，加強貸前貸中風險控制。貸前結合大數據分析和實地調查審慎準入高風險客戶，貸中通過預警系統，識別潛在風險，及時采取風險控制措施。

    “我行運用智能風控系統對信貸客戶進行綜合評價，對評價較高的客戶，會給予更多優惠，而對于評分較低的客戶，則會對其優惠程度進行斟酌，甚至拒絕合作。同時，我行也會對征信瑕疵的客戶要求提供抵押物，并引入擔保機構對消費信貸進行信貸擔保，對風險進行分攤。”黃甫農說。

    持續深化數字賦能

    在政策推動下，農村中小銀行在消費品以舊換新領域面臨哪些挑戰，又如何應對？

    談及這一問題，黃甫農告訴記者：“商戶是否在消費品以舊換新中進行虛假交易，用以套取銀行信貸資金與消費補貼資金。這需要銀行強化風控體系建設，對于頻繁交易、異常時間交易、特殊額度交易等行為進行實時預警，最大程度避免風險產生。”

    在陳利萍看來，目前主要面臨兩大挑戰：一是政策宣傳力度有待加強。與政府部門、企業聯動合作還不夠緊密，未能形成宣傳合力，難以有效觸達目標客戶群體，導致居民對消費信貸產品的認知度和接受度不高。

    二是客群復雜性加劇風控難度。一方面，客群結構構成復雜。以余姚為例，外來務工人員占比超35%，其高頻流動性特征，導致小額消費貸與信用卡分期業務還款穩定性弱于常住人口。另一方面，風控精細化有待加強。當前風控數據主要依賴于客戶征信數據、信貸行為，對客戶收入資產變化、常住地變動等動態指標覆蓋仍有不足，客戶風險畫像有待細化。

    對此，陳利萍表示，要持續深化數字賦能。加強消費信貸領域的多維數據積累和應用，利用大數據、人工智能等技術手段，構建更精準的營銷獲客模型和風險評估模型，提升消費信貸業務的服務效率與風險管理水平。

    “同時，要加大產品創新力度。深入研究不同客戶群體的消費需求和風險特征，持續完善已推出的消費信貸產品，并開發更多個性化、定制化消費信貸產品，以滿足客戶多元化、差異化消費需求。例如，針對年輕客群，推出專項信貸產品，充分挖掘其旅游、裝修、婚嫁等方面的大額消費需求。”陳利萍補充道。

    在受訪者看來，促進消費品以舊換新不僅是一項惠民舉措，更是一項系統工程。農村中小銀行應緊扣需求痛點、創新風控手段、深化跨界合作，方能將政策紅利轉化為可持續的內生增長動力，為鄉村振興注入消費新動能。