■本報記者 郝飛

    近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《提振消費專項行動方案》，鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構按照市場化法治化原則優化個人消費貸款償還方式，有序開展續貸工作。

    受訪專家普遍認為，銀行作為金融服務體系的重要組成部分，應積極行動，從增加消費金融供給、優化消費金融管理等方面發力，為消費市場注入源源不斷的金融活水。

    完善金融產品

    滿足多樣化消費需求

    近日，國家金融監督管理總局有關司局負責人就發展消費金融助力提振消費工作答記者問時表示，金融機構要圍繞擴大商品消費、發展服務消費和培育新型消費，豐富完善金融產品和服務。針對數字、綠色、智能等新型消費場景，量身定制金融產品，更好滿足個性化、多樣化金融需求，不斷強化數字賦能，增強消費金融服務的適配性和便利度。加大對批發零售、住宿餐飲、文化旅游、教育培訓、健康養老等消費服務行業的信貸投放力度，支持消費供給主體健康發展。

    為更好滿足消費者個性化、多樣化金融需求，銀行業圍繞新興消費場景，積極開展產品創新和服務改進。比如，郵儲銀行在其制定的相關行動方案中明確，提升服務能力，創新多元化消費場景。在提升產品和服務能力方面，推進白金卡權益升級，以支付為連接，打造“智慧百搭派券平臺”“智慧魔方運營平臺”“啃瓜行動”三大平臺，持續提升客戶消費體驗。

    在支持綠色消費方面，銀行業積極跟進。以新能源汽車消費為例，銀行業與各大新能源汽車品牌合作，推出低息貸款方案。消費者購買指定新能源車型，可享受低于市場平均水平的貸款利率，部分車型還能享受零首付、長期限還款的優惠政策。

    各銀行還加大對消費服務行業的信貸投放力度，例如，在批發零售領域，向中小零售商提供流動資金貸款，幫助其采購貨物、拓展業務。

    在強化數字賦能方面，銀行業不斷升級自身金融科技系統。比如，根據消費者歷史消費數據，為其推送符合消費需求的金融產品和優惠活動。同時，借助人工智能技術，優化客戶服務流程，推出智能客服，為消費者提供24小時在線咨詢和解答服務，大大提高服務效率和質量。

    聯儲證券研究院助理研究員楊見一對《農村金融時報》記者表示，目前，我國商業銀行的消費金融服務模式以信用卡為主，分期付款、信用貸款、金融資產質押貸款等為輔。為積極響應《提振消費專項行動方案》，銀行應著力構建并豐富消費金融產品體系、拓寬消費金融應用場景、提升消費金融供給總量，進一步強化金融對消費市場的支持力度和作用。

    楊見一認為，銀行可從聚焦重點消費領域、細分客群需求、創新場景融合等角度出發，為客戶量身定制金融產品及服務方案。在助力銀發經濟方面，銀行可圍繞老年人健康管理和適老化改造等消費場景提供消費金融產品，并聯合醫院、養老社區等機構，提供信貸優惠等。

    優化消費金融管理

    提升服務效率和質量

    在政策引導下，多家銀行積極響應，加大個人消費貸款投放力度。

    工商銀行針對不同消費場景與客群精準施策，推出一系列特色消費貸款產品。為購房人群量身打造“家居貸”“裝修貸”“隨房e貸”等產品組合，滿足其隨房消費需求；針對有教育深造需求的人群，推出“優學貸”，助力他們實現學業夢想；圍繞養老金融需求，推出社保閃借、如意借、年金閃借等產品。

    工商銀行個人信貸業務部相關負責人表示，將加強對社群消費特征和變遷趨勢的深度研究，根據投資型消費和代際轉移型消費等分類精準施策，不斷激發多樣化、差異化消費潛力。

    此外，地方中小銀行也不甘落后，比如，山東禹城農商銀行通過創新產品和高效服務，加大消費信貸投放力度。大學畢業后在禹城工作的新市民青年李曉巖，在當地購買新房后裝修資金不足。看到禹城農商銀行針對新市民的貸款優惠宣傳后，他在工作人員幫助下，通過手機銀行成功申請20萬元消費貸，并享受利率優惠。

    加大個人消費貸款投放力度的同時，各銀行還制定詳細的盡職免責制度，明確規定只要信貸人員在貸款審批過程中嚴格按照規定流程操作，充分調查客戶資料，合理評估風險，即便出現個別貸款逾期情況，只要不存在主觀故意或重大過失，就可免除相關責任。這一舉措打消了信貸人員的顧慮，使信貸人員能夠更專注于為客戶提供優質服務，積極拓展消費貸款業務。

    楊見一認為，為提升消費金融服務效率和質量，銀行應持續完善全流程風險控制模型，在貸前、貸中、貸后各個環節，高效并準確開展授信決策、資金流向追蹤和還款能力預警。針對不同消費場景下的客戶需求，建立彈性風險機制，在確保資產質量底線前提下定向加大信貸支持，適當提升風險容忍度，有的放矢支持居民消費。

    在提升服務質效方面，楊見一表示，銀行應積極探索遠程服務功能，開展線上開立和激活信用卡業務，合理整合分期付款、信用卡、消費貸等功能，簡化消費金融產品申請流程。同時，銀行應開發配套的在線客戶服務系統和服務反饋機制，形成金融服務質效提升的正向循環。