■本報記者 曹沛原

    2025年中央一號文件首次提出“農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力”。文件指出，“以科技創(chuàng)新引領(lǐng)先進生產(chǎn)要素集聚，因地制宜發(fā)展農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力”。這既是當(dāng)前抓好“三農(nóng)”工作的關(guān)鍵之舉，也是我國實現(xiàn)從農(nóng)業(yè)大國邁向農(nóng)業(yè)強國的“必答題”。

    在此背景下，金融機構(gòu)被賦予雙重使命：既要滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)“短、頻、急”的融資需求，也要為“三農(nóng)”事業(yè)的前沿技術(shù)研發(fā)提供長期資金支持。

    什么是“農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力”？其與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的核心區(qū)別是什么？如何助力發(fā)展“農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力”？銀行等金融機構(gòu)需要對此有深刻認(rèn)識。

    在眾多受訪業(yè)內(nèi)人士看來，農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力是以科技創(chuàng)新為核心驅(qū)動力，通過數(shù)字化、智能化、綠色化技術(shù)重構(gòu)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素配置的新型生產(chǎn)力形態(tài)。

    “有別于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主要依賴土地、勞動力等要素投入，農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力以生物育種、智慧農(nóng)機、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段為支撐，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率從‘量變’轉(zhuǎn)向‘質(zhì)變’。”廣西貴港農(nóng)商銀行鄉(xiāng)村振興與普惠金融部盧錦燊在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，該行已成立鄉(xiāng)村振興與普惠金融部對接農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力，加強“數(shù)智農(nóng)金”建設(shè)和創(chuàng)新。

    以多元化產(chǎn)品和服務(wù)

    強農(nóng)助農(nóng)

    從黑龍江的植保無人機到云南的種業(yè)振興，從廣東的智慧農(nóng)業(yè)到浙江的茶產(chǎn)業(yè)融合，各地金融機構(gòu)正以多元化產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力注入金融活水。

    強農(nóng)興農(nóng)，科技先行。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工和流通環(huán)節(jié)風(fēng)險較高，加之農(nóng)村信息化程度低，金融機構(gòu)難以給農(nóng)戶“精準(zhǔn)畫像”。在缺乏抵押和擔(dān)保的情況下，如何讓地里的作物成為農(nóng)戶的信用資產(chǎn)？

    “早在2020年，我們就自研‘大山雀’衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)，通過解析衛(wèi)星影像，判斷農(nóng)戶耕種面積、作物品類及生長情況，預(yù)測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度。”網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示。

    去年，“大山雀”應(yīng)用范圍不斷擴展。網(wǎng)商銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心啟動戰(zhàn)略合作，雙方聯(lián)合建模，組合運用大山雀衛(wèi)星遙感技術(shù)與隱私計算技術(shù)，在“數(shù)據(jù)可用不可見”的前提下，探索普惠金融提升農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的創(chuàng)新模式。

    “具體來說，農(nóng)戶的數(shù)據(jù)將受到雙重保護。第一層是線下機房堅固的外層，相當(dāng)于真實的保險柜。第二層則是隱私計算，它利用密碼學(xué)技術(shù)，將數(shù)據(jù)和計算過程同時加密，保障在原始數(shù)據(jù)不泄露的情況下，可以被分析和使用。”網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

    在“保險箱內(nèi)”，雙方充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在農(nóng)業(yè)信貸決策支持、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)描繪、農(nóng)戶信用評級等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的重要作用，與網(wǎng)商銀行大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合，為“三農(nóng)”群體提供便捷靈活的手機貸款服務(wù)。

    去年全年，該聯(lián)合建模項目共服務(wù)767萬戶農(nóng)戶獲得純信用貸款，總計授信金額1990億元，其中80%授信農(nóng)戶的種植面積在10畝以下，都是傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的“毛細血管”。

    除上述衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)外，當(dāng)前，作為智慧農(nóng)業(yè)重要組成部分，無人機在農(nóng)業(yè)監(jiān)測、作物種植管理、病蟲害防控等方面展現(xiàn)出巨大潛力。

    “在抵押融資服務(wù)中，無人機技術(shù)可用于對抵押物進行精準(zhǔn)評估。通過無人機搭載的高精度傳感器和攝像頭，金融機構(gòu)可獲取抵押土地或農(nóng)作物的詳細數(shù)據(jù)，包括作物生長狀況、土壤質(zhì)量、灌溉情況等，從而更準(zhǔn)確評估抵押物的價值。”廣西那坡農(nóng)商銀行黨委書記、董事長班偉告訴記者，這種基于數(shù)據(jù)的評估方式，不僅提高了評估的準(zhǔn)確性和效率，還有助于降低因信息不對稱而引發(fā)的信貸風(fēng)險。

    大數(shù)據(jù)技術(shù)在智慧農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用同樣廣泛，它通過對海量農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的收集、分析和挖掘，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供科學(xué)決策支持。在抵押融資服務(wù)中，大數(shù)據(jù)技術(shù)可用于構(gòu)建農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險評估模型。

    “金融機構(gòu)可收集和分析農(nóng)戶歷史信貸記錄、生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、市場行情等信息，運用大數(shù)據(jù)算法精準(zhǔn)評估農(nóng)戶信貸風(fēng)險。這不僅有助于金融機構(gòu)更好識別潛在風(fēng)險，還能為農(nóng)戶提供更加個性化和差異化的融資服務(wù)。”班偉表示。

    科技與“數(shù)智”賦能

    金融與“三農(nóng)”共贏

    農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的核心是科技創(chuàng)新驅(qū)動的產(chǎn)業(yè)升級，其技術(shù)密集、輕資產(chǎn)、長周期、高附加值等特征，都對傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)模式提出挑戰(zhàn)。

    在受訪者看來，農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、規(guī)模化應(yīng)用需分階段匹配金融資源，而目前為止，傳統(tǒng)農(nóng)村金融則更多集中于對生產(chǎn)環(huán)節(jié)的服務(wù)，盡管金融機構(gòu)正在努力探索將服務(wù)覆蓋“三農(nóng)”發(fā)展的全鏈條，但尚有不小的挑戰(zhàn)和差距。

    “農(nóng)業(yè)科技企業(yè)普遍缺乏廠房、土地等抵押物，其核心資產(chǎn)為數(shù)據(jù)、專利、生物資產(chǎn)等，農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)模式應(yīng)從‘抵押物依賴’轉(zhuǎn)向‘技術(shù)價值評估’，建立科技型農(nóng)企專屬風(fēng)控模型。”盧錦燊表示。

    事實上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力提檔升級，也倒逼金融機構(gòu)不斷優(yōu)化并升級自身的金融“肥料”，從而為現(xiàn)代化高科技“三農(nóng)”事業(yè)持續(xù)發(fā)展提供養(yǎng)分。

    廣西愛咯樂農(nóng)牧科技公司（簡稱“愛咯樂”）是一家集蛋雞養(yǎng)殖、優(yōu)質(zhì)無公害雞蛋銷售、有機肥處理等為一體的新型農(nóng)牧企業(yè)。在2020年建立之初，愛咯樂為實現(xiàn)規(guī)模化、智能化發(fā)展，需要大量資金引入更為先進的自動化設(shè)備。

    “我行在了解企業(yè)發(fā)展思路后，通過質(zhì)押農(nóng)業(yè)保險保單及生物活體抵押的方式，為其發(fā)放470萬元設(shè)施農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押貸款。”盧錦燊介紹，這是廣西農(nóng)合機構(gòu)首筆設(shè)施農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押貸款，也是貴港市首筆生禽活體抵押貸款，有效推動愛咯樂應(yīng)用先進養(yǎng)殖設(shè)施設(shè)備和管理技術(shù)，成為廣西蛋雞產(chǎn)業(yè)中的佼佼者。

    在浙江永康，永康農(nóng)商銀行通過優(yōu)化金融資源配置，積極研發(fā)新型金融產(chǎn)品，創(chuàng)新推出針對性更強、政策更優(yōu)惠、資金支持力度更大的“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”“惠農(nóng)貸”“青農(nóng)貸”等專屬信貸產(chǎn)品，對農(nóng)創(chuàng)客、種糧大戶、新農(nóng)人、家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實行優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先貸款，切實為農(nóng)戶提供更高質(zhì)量、更加便利、更有效率的金融服務(wù)。

    “我們主動減費讓利，對各級農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體給予同期同檔次利率下浮的優(yōu)惠，為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)提供有力的資金保障。”永康農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行還挖掘重點幫扶創(chuàng)業(yè)項目，建立“優(yōu)質(zhì)項目數(shù)據(jù)庫”，精準(zhǔn)提供“優(yōu)、先、減、免”聯(lián)動支持，為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供優(yōu)渥的發(fā)展土壤。

    農(nóng)村金融與“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展可謂相輔相成，從“靠天吃飯”到“科技興農(nóng)”，從傳統(tǒng)信貸到智慧金融，農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的提升與發(fā)展，離不開科技金融與“數(shù)智”金融的不斷創(chuàng)新和持續(xù)賦能，在一定程度上，也倒逼著農(nóng)村金融事業(yè)不斷提升并發(fā)展出屬于自己的“新質(zhì)生產(chǎn)力”，從而形成二者相互促進、攜手共贏的可持續(xù)發(fā)展良性循環(huán)。

    “接下來，我們將繼續(xù)創(chuàng)新科技與‘數(shù)智’金融服務(wù)新模式，進一步加強‘融資+融智’服務(wù)力度，支持發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟，打造一批金融助力‘三農(nóng)’高質(zhì)量發(fā)展的模范案例，加強將金融服務(wù)以‘整村授信，戶戶有信’工作融入社會治理的探索，共同促進提升農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力。”廣西合浦農(nóng)信社相關(guān)負(fù)責(zé)人說。