本報記者 田耿文

    今年的政府工作報告提出“改善民營經濟發展環境”，釋放出促進民營經濟健康發展、高質量發展的重要信號，為廣大民營企業指明進一步發展壯大的方向。

    民營經濟發展在近年來受到高度重視。中小銀行作為服務民營經濟的主力軍，在政策落實、產品創新、風險管理等方面的實踐值得關注。今年全國兩會期間，記者與全國人大代表、四川天府銀行董事長黃毅就“中小銀行如何更好助力民營經濟發展”的話題進行了訪談。

    記者：針對民營企業融資需求，中小銀行應如何結合自身特點制定具體實施方案？

    黃毅：為助力民營經濟發展，針對民營企業融資需求，中小銀行應積極響應政策號召，緊密結合自身特點，制定多維度實施方案，重點圍繞優化信貸投放、差異化定價、產品創新及服務效率提升等方面，推出一系列具體舉措。

    一是優化信貸投放結構與流程。在優化審批流程、提升辦貸效率方面，在總行層面成立流程優化專項工作組，針對民營企業經營模式，梳理客戶金融服務中的難點與堵點。本著服務民營企業、助力地方經濟高質量發展的初心與使命，優化流程與制度，推行“全線上流程”和“限時辦結制”，縮短貸款審批時限。同時，加強人工智能技術與業務流程深度融合，推廣電子合同、電子簽章等線上功能的使用，不斷提升服務效能、降低操作風險。以做好金融“五篇大文章”指導精神為指引，結合區域經濟特色與業務發展實際情況，適度調整信貸投向政策，加大對綠色經濟、普惠小微、科技創新等領域的信貸支持力度，通過解決企業資金端需求，扶持相關領域的企業成長與發展。

    二是數字化轉型與渠道拓展。在布局基礎數據能力建設、提升民營企業金融服務能力方面，緊跟市場需求，積極與政府部門合作，通過整合稅務、社保、海關等多維度數據，推動政府、企業、金融機構間數據互通，破解信息不對稱，構建民營企業信用評估模型，精準民營企業畫像，深度挖掘企業金融需求，為企業提供更精準的金融服務。在立足民營企業經營需求，打造線上化與場景融合的生態化服務方面，推廣“線上+線下”模式，結合場景需求開發特色金融產品，構建“金融+產業+科技”生態圈，提供財務顧問、法律咨詢、數字化轉型等增值服務。立足民營企業成長發展全生命周期，展望民營企業長足發展，以客戶視角解決企業實際經營中的困難與問題，為企業長足發展提供“金融+非金融”專業支持，不斷支持民營企業發展壯大。

    記者：請結合貴行業務實踐，談談中小銀行如何借助數字化工具的應用優化審批流程、提高放款效率？

    黃毅：中小銀行應通過流程標準化配置實現審批流程數字化，運用大數據風控模型輔助審批決策，對審批流程進行全面優化，特別是在小微企業信貸審批方面，深度融合數字化工具。

    以我行為例，在業務進件階段，利用微信小程序搭建便捷進件通道，同時運用人臉識別、實名認證和OCR證件識別技術，快速準確核實客戶身份與資料，保障信息真實有效。在審批過程中，利用大數據風控技術全面評估客戶風險，為分級授權提供有力數據支撐，助力合理分配審批權限。在合同簽署環節，借助遠程視頻技術、CFCA/CA認證和電子簽章，實現對業務合同簽署的全程監控，確保合同具備法律效力與安全性，極大提升審批流程的效率與質量。同時，結合監管要求，進一步完善相關制度體系和操作規范，強化放款管理，通過分析放款環節堵點難點，全流程協同發力，推動高效放款，提升客戶服務體驗。

    圍繞今年發展目標和工作重點，我行堅持服務中小微企業市場定位，針對小微企業信用狀況和融資需求，按照“分級授權、動態調整、全程監控”原則，利用審批權限下放，促進審批流程扁平化，構建一套更完善的審批體制，進一步提升審批質效。同時，今年也將加大OCR（光學字符識別）技術應用的廣度與深度，著力運用AI大模型推理能力，推動其在貸中審批環節的有效應用，提升對客戶的智能識別及信息數據分析能力，強化信貸審批數智化，進而促進審批效率提升。

    記者：針對民營企業抵押物不足的問題，中小銀行應如何解決？以貴行為例，在解決拖欠賬款、信用增信等方面有哪些協同機制？

    黃毅：為破解民營企業抵押物不足的難題，中小銀行可以通過創新擔保方式、盤活企業資產、強化信用評估及多方協同增信等策略，構建多維解決方案。針對拖欠賬款問題，建立全流程風險管理與協同化解機制，主要包括以下幾個方面：

    一是破解抵押物不足難題的核心措施。在政府與第三方增信協同方面，首先采用風險補償基金方式，與地方政府合作設立“民營經濟信貸風險池”，政府按比例出資作為風險緩釋，銀行放大授信，共同承擔風險。其次采用擔保機構方式，引入政策性擔保公司（如國家融資擔保基金）提供70%-80%風險分擔，降低銀行對抵押物的依賴。

    二是拖欠賬款化解與信用增信協同機制。首先采用核心企業確權的方式，推動供應鏈核心企業（如央企、國企）對上游民企賬款進行“電子確權”，銀行據此快速放款，有效縮短賬期。其次是大數據監控，接入全國中小企業融資綜合信用服務平臺，實時監測企業賬款逾期記錄，對高風險客戶提前調整授信策略。最后通過法律支持聯動，聯合律所為被拖欠企業提供法律咨詢及訴訟融資，協助追討賬款并優先抵扣貸款本息。

    通過上述組合策略，不僅將有效緩解民企抵押物不足的瓶頸，還將構建“防拖欠-快融資-強信用”的閉環生態，為民營經濟高質量發展提供韌性支撐。

（編輯 汪世軍 才山丹）