■本報(bào)記者 曹沛原

    近期，貴州省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具第二批創(chuàng)新應(yīng)用（“農(nóng)村數(shù)字金融”主題）正式對外公布，岑鞏縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、貴州一鏈數(shù)字科技有限公司“基于物聯(lián)網(wǎng)的活體牛抵押融資服務(wù)”成功入選。

    這一創(chuàng)新成果不僅為當(dāng)?shù)厝馀ｐB(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)注入強(qiáng)勁動(dòng)力，更在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域開拓出一條數(shù)字化、智能化的全新路徑。

    長期以來，農(nóng)村活體畜禽生物資產(chǎn)確權(quán)難、抵押難、監(jiān)管難及融資難問題，困擾并制約著養(yǎng)殖戶和涉農(nóng)企業(yè)快速發(fā)展。各地金融機(jī)構(gòu)也在破解這一難題上不斷探索和創(chuàng)新。

    2025年中央一號文件提出“推廣畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押融資貸款”。作為鄉(xiāng)村振興投融資機(jī)制創(chuàng)新的重要內(nèi)容，其對破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題有著怎樣的意義？

    “當(dāng)前，我們能切身感受到，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍面臨傳統(tǒng)抵押物不足的融資瓶頸。”廣西平南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委書記、理事長陳銀在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，2025年中央一號文件提出相關(guān)要求，有利于進(jìn)一步激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)、破解養(yǎng)殖主體融資難題，讓“會(huì)呼吸”的畜禽活體、“看得見”的農(nóng)業(yè)設(shè)施，在融資階段都能進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為真金白銀，為鄉(xiāng)村振興注入更多金融活水。

    建立科學(xué)評估體系

    畜禽活體和農(nóng)業(yè)設(shè)施作為抵押物具有生物資產(chǎn)估值波動(dòng)、設(shè)施折舊率等特殊性。如何建立科學(xué)評估體系，如何應(yīng)對抵押物處置難問題，成為金融機(jī)構(gòu)亟待解決的課題。

    “畜禽活體作為生物資產(chǎn)，具有產(chǎn)權(quán)清晰、交易市場活躍、價(jià)值增值性等特點(diǎn)，符合金融機(jī)構(gòu)抵押品要求。然而，畜禽活體抵押融資面臨疾病疫情、價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，這就要求金融機(jī)構(gòu)在貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)管理上具備更高專業(yè)性。”廣西那坡農(nóng)商銀行黨委書記、董事長班偉告訴記者，畜禽活體的估值受多重因素影響，包括品種、健康狀況、生長階段及市場需求等。農(nóng)業(yè)設(shè)施評估目前暫無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不僅涉及設(shè)施原始成本、使用年限，還需考慮設(shè)施折舊速度、維護(hù)狀況及市場更新?lián)Q代等情況。

    班偉表示，折舊作為評估中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其計(jì)算方法的選擇至關(guān)重要。選擇時(shí)需根據(jù)設(shè)施實(shí)際使用范圍、預(yù)期使用壽命及經(jīng)濟(jì)效益綜合考量。此外，設(shè)施維護(hù)狀況也是影響其價(jià)值的重要因素之一。

    對此，陳銀表示：“可由政府相關(guān)部門（農(nóng)業(yè)農(nóng)村部）牽頭，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)成立專業(yè)交易評估工作小組，從行業(yè)研究、深入調(diào)研、廣泛征求意見三方面積極推進(jìn)，建立健全畜禽活體和農(nóng)業(yè)設(shè)施確權(quán)登記和押品管理相關(guān)制度，確保評估結(jié)果和政策落地既科學(xué)又貼近市場實(shí)際。”

    記者從廣西橫州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社授信部了解到，針對畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施的特殊性，該聯(lián)社探索構(gòu)建“技術(shù)+數(shù)據(jù)+市場”三位一體評估體系，進(jìn)行定量及定性科學(xué)評估。

    具體而言，在技術(shù)評估方面，引入物聯(lián)網(wǎng)、AI等技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測生物資產(chǎn)健康狀況和設(shè)施使用效率，減少估值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；在數(shù)據(jù)評估方面，整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、第三方評估機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，建立動(dòng)態(tài)估值模型，結(jié)合歷史交易數(shù)據(jù)、區(qū)域市場價(jià)格波動(dòng)等因素綜合定價(jià)；在市場評估方面，參考同類資產(chǎn)流轉(zhuǎn)案例，建立區(qū)域性交易市場或拍賣平臺，實(shí)時(shí)監(jiān)測抵押物市場價(jià)格，增強(qiáng)抵押物流動(dòng)性。

    此外，養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)易受自然環(huán)境等因素影響，市場價(jià)格波動(dòng)較大，抵押物存在流失風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)殖戶收益難以保障，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)可能面臨抵押物減值風(fēng)險(xiǎn)。

    陳銀表示，應(yīng)對抵押物處置難問題，在于建立統(tǒng)一畜禽交易平臺，通過為農(nóng)資企業(yè)提供優(yōu)惠吸引其進(jìn)駐平臺，直接通過平臺在貸款銀行設(shè)立的基本賬戶進(jìn)行交易，即使借款人違約，也能保證擔(dān)保公司順利處置抵押物，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

    在談及如何應(yīng)對抵押物處置難問題時(shí)，班偉表示，可從創(chuàng)新保險(xiǎn)機(jī)制、拓寬變現(xiàn)渠道、爭取政策支持三方面入手。首先，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)針對畜禽活體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為金融機(jī)構(gòu)和養(yǎng)殖戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可承擔(dān)部分或全部損失代償，減輕金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)殖戶經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。其次，金融機(jī)構(gòu)可與農(nóng)業(yè)設(shè)備經(jīng)銷商、二手市場等建立合作關(guān)系，通過大數(shù)據(jù)拓寬農(nóng)業(yè)設(shè)施交易平臺變現(xiàn)渠道，提高變現(xiàn)能力。最后，積極爭取政府在農(nóng)業(yè)金融、農(nóng)業(yè)設(shè)施處置等方面的政策支持，降低處置難度和成本。

    提升農(nóng)村金融服務(wù)可得性

    2025年，“發(fā)展農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力”首次被寫入中央一號文件。

    那么，在“農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力”發(fā)展趨勢下，銀行如何將智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)（如無人機(jī)、大數(shù)據(jù)）融入抵押融資服務(wù)？如何通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升農(nóng)村金融服務(wù)的可得性與效率？怎樣利用大數(shù)據(jù)解決農(nóng)戶信用評估難題？

    “今年的中央一號文件，無論是‘深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)涉農(nóng)信用信息歸集共享’，還是‘推廣畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押融資貸款’，均是創(chuàng)新與豐富農(nóng)戶的信貸資產(chǎn)形式，以便金融機(jī)構(gòu)更好地刻畫小農(nóng)戶信用畫像，讓金融活水精準(zhǔn)澆灌‘三農(nóng)’的毛細(xì)血管。”網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，憑借數(shù)字化作業(yè)模式，網(wǎng)商銀行有效提升農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率與可得性。

    據(jù)了解，網(wǎng)商銀行沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，沒有信貸員，將核心系統(tǒng)建立在云端，并開創(chuàng)了“310模式”——即3分鐘申請、1分鐘內(nèi)放款、全程0人工干預(yù)。

    2024年，網(wǎng)商銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心聯(lián)合建模，組合運(yùn)用“大山雀”與隱私計(jì)算技術(shù)，在“數(shù)據(jù)可用不可見”的前提下，去年全年，有767萬農(nóng)戶獲得純信用貸款，總計(jì)授信金額1990億元，其中，80%授信農(nóng)戶的種植面積在10畝以下，是以往難以服務(wù)的“長尾小農(nóng)戶”。

    除了網(wǎng)商銀行之外，扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的農(nóng)信機(jī)構(gòu)也紛紛開始了“云端服務(wù)”的嘗試。

    “我們平南聯(lián)社依托廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行‘桂數(shù)耘’金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)共享平臺，強(qiáng)化數(shù)據(jù)資源在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域深度應(yīng)用，讓數(shù)據(jù)金融更好、更快、更準(zhǔn)發(fā)揮作用，惠及用戶。”在談及利用大數(shù)據(jù)解決農(nóng)戶信用評估難題時(shí)，陳銀表示，該聯(lián)社利用桂盛富民金融服務(wù)平臺，推進(jìn)整村授信全覆蓋，最快8分鐘辦結(jié)貸款全流程。

    陳銀進(jìn)一步表示，可利用無人機(jī)技術(shù)，通過航拍測繪農(nóng)田、林地等（林權(quán)抵押貸中已應(yīng)用），進(jìn)一步深化科技應(yīng)用，建立3D地塊模型，實(shí)時(shí)監(jiān)測作物長勢，精準(zhǔn)評估資產(chǎn)價(jià)值；動(dòng)態(tài)監(jiān)控，定期巡查抵押農(nóng)田，識別異常情況（如病蟲害、非法轉(zhuǎn)種），建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在大數(shù)據(jù)整合方面，可通過機(jī)器學(xué)習(xí)分析歷史產(chǎn)量、市場價(jià)格波動(dòng)，預(yù)測抵押物價(jià)值變動(dòng)曲線。

    與此同時(shí)，在畜禽活體抵押方面，也面臨較大養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)、貸款貸后抵押物監(jiān)管難度大、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚不完善、缺乏財(cái)稅政策有效支持等主要障礙。對此，陳銀建議，建立健全信息共享平臺；做好抵押物跟蹤審查；探索保險(xiǎn)擔(dān)保合作模式；發(fā)揮政府政策支持作用。

    在受訪者看來，當(dāng)前，農(nóng)村發(fā)展仍面臨農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)不完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低、數(shù)據(jù)共享機(jī)制缺失、農(nóng)村土地利用率低、農(nóng)村物流及電商產(chǎn)業(yè)薄弱、農(nóng)村青壯勞動(dòng)力外流、農(nóng)業(yè)發(fā)展科技賦能力度不足等問題。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，與政府、企業(yè)協(xié)同構(gòu)建“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”生態(tài)圈，為農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)能。