■本報(bào)記者 楊怡明

    農(nóng)田上方飛馳而過(guò)的無(wú)人機(jī)、田間地頭不斷穿梭的新型農(nóng)機(jī)……一部手機(jī)、一個(gè)遙控器、一塊電子顯示屏，正成為農(nóng)耕生產(chǎn)的新農(nóng)具。

    進(jìn)入八月中旬，多地夏糧收購(gòu)接近尾聲。今年農(nóng)耕生產(chǎn)的一大特色莫過(guò)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與數(shù)字、科技深度融合。從農(nóng)機(jī)裝備到智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)，如今的糧食生產(chǎn)科技感十足。而這背后，金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)揮橋梁作用，強(qiáng)化科技應(yīng)用能力，為農(nóng)業(yè)發(fā)展添勢(shì)賦能。

    近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化支農(nóng)道路上尋求突破，愈發(fā)注重以數(shù)字化方式推動(dòng)地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、推進(jìn)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村建設(shè)，更好地服務(wù)于社會(huì)民生，尤其是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)社會(huì)民生。

    在一系列創(chuàng)新舉措下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用日益嫻熟，場(chǎng)景建設(shè)路徑逐步明晰、細(xì)節(jié)精準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持也不斷向智能化、精準(zhǔn)化邁進(jìn)……如今，銀行業(yè)正掀起一場(chǎng)農(nóng)村金融“數(shù)智”發(fā)展的熱潮。

    “數(shù)字農(nóng)耕”助農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效

    近年來(lái)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)正加速向智慧農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)與智慧農(nóng)業(yè)場(chǎng)景不斷融合，通過(guò)搭建數(shù)字共享平臺(tái)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等舉措，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式不斷變革。

    中國(guó)銀行研究院銀行業(yè)與綜合經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)主管邵科向《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者介紹，近年來(lái)，銀行業(yè)通過(guò)搭建多元化服務(wù)渠道體系，以輕型網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)點(diǎn)形成對(duì)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的有效補(bǔ)充，加快對(duì)便攜式移動(dòng)智能柜臺(tái)配備升級(jí)改造，加大在重要農(nóng)時(shí)對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)力度。同時(shí)，強(qiáng)化場(chǎng)景建設(shè)思維，依托數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)實(shí)時(shí)掌握農(nóng)戶(hù)農(nóng)耕信息，加快完善有針對(duì)性的線上線下信貸產(chǎn)品，降低授信門(mén)檻，增加授信范圍，提高審批效率，不斷以數(shù)字化手段推動(dòng)農(nóng)耕生產(chǎn)。

    今年春耕期間，在黑龍江北大荒智慧農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)中心，技術(shù)人員不斷驗(yàn)證多個(gè)人工智能大模型，據(jù)了解，這些模型都應(yīng)用在春耕中。隨著北大荒集團(tuán)開(kāi)啟數(shù)字農(nóng)服新模式，中國(guó)銀行黑龍江省分行主動(dòng)對(duì)接，為該項(xiàng)目提供1100萬(wàn)元資金支持。

    數(shù)字化農(nóng)服讓北大荒種植戶(hù)享受到實(shí)實(shí)在在的便利，農(nóng)戶(hù)點(diǎn)開(kāi)“中銀E農(nóng)通”專(zhuān)區(qū)，在線就能完成貸款申請(qǐng)。依托北大荒數(shù)字農(nóng)服系統(tǒng)，中國(guó)銀行可提取到農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)、融資需求等各類(lèi)數(shù)據(jù)，真正實(shí)現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路、農(nóng)戶(hù)少跑腿”。

    類(lèi)似的還有中信銀行協(xié)同中信農(nóng)業(yè)，將其數(shù)字農(nóng)業(yè)系統(tǒng)和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)整合，搭建“慧種田”智慧服務(wù)平臺(tái)，打造農(nóng)業(yè)數(shù)字化服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)30萬(wàn)畝農(nóng)田線上化種植，直接管理成本下降50%、畝均產(chǎn)量提升20%。

    在農(nóng)耕生產(chǎn)中，農(nóng)機(jī)裝備是落實(shí)“藏糧于地、藏糧于技”戰(zhàn)略的重要內(nèi)容，是體現(xiàn)我國(guó)制造業(yè)和農(nóng)業(yè)科技水平的重要載體，是引領(lǐng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的科技“鐵翅膀”。開(kāi)展農(nóng)機(jī)裝備產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)也成為銀行機(jī)構(gòu)近年來(lái)支持鄉(xiāng)村振興的一大創(chuàng)新舉措。

    記者從農(nóng)業(yè)銀行了解到，該行創(chuàng)新推出“農(nóng)機(jī)貸”，針對(duì)農(nóng)機(jī)裝備產(chǎn)、供、銷(xiāo)、用各環(huán)節(jié)金融需求，圍繞農(nóng)機(jī)裝備全產(chǎn)業(yè)鏈，為各類(lèi)客群提供“線上+線下”一攬子金融服務(wù)，打造智能化、數(shù)字化金融服務(wù)手段，形成“鏈?zhǔn)?rdquo;金融服務(wù)模式。同時(shí)，創(chuàng)新推出“智慧農(nóng)服”“智慧合作社”等金融場(chǎng)景，利用北斗、大數(shù)據(jù)等科技手段，為農(nóng)服主體提供“共享農(nóng)機(jī)”等數(shù)字化服務(wù)，助力解決“三農(nóng)”重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域融資難題。

    南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝表示，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)租賃、借貸、抵押等方式，可以幫助農(nóng)民使用智能農(nóng)業(yè)設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等手段，更加精準(zhǔn)地管理農(nóng)田。金融科技還可以提供天氣預(yù)測(cè)、市場(chǎng)趨勢(shì)分析等服務(wù)，幫助農(nóng)民提前應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

    數(shù)字化賦能特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

    如今，創(chuàng)新數(shù)字化信貸產(chǎn)品助力特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，正成為不少金融機(jī)構(gòu)深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的一項(xiàng)戰(zhàn)略舉措。在田利輝看來(lái)，數(shù)字化對(duì)于推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用主要體現(xiàn)在融資、產(chǎn)效、協(xié)同和升級(jí)四大功能上。

    “數(shù)字化能夠創(chuàng)新融資模式，通過(guò)技術(shù)手段解決傳統(tǒng)信貸中難以評(píng)估、監(jiān)控的難題，為特色產(chǎn)業(yè)提供更靈活便捷的融資渠道。同時(shí)，可優(yōu)化供應(yīng)鏈管理，提高生產(chǎn)自動(dòng)化水平，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高生產(chǎn)效率。此外，還可形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同平臺(tái)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)間的信息共享和協(xié)同合作，形成更緊密的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，并通過(guò)數(shù)據(jù)分析、智能決策等手段，幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)向高端化、綠色化方向發(fā)展。”田利輝說(shuō)。

    近日，興業(yè)銀行濟(jì)南分行依托總行生物資產(chǎn)數(shù)字化監(jiān)管平臺(tái)，成功為山東泰安市某種豬飼養(yǎng)企業(yè)發(fā)放1000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。據(jù)悉，這筆貸款的貸后管理等工作依托興業(yè)銀行總行生物資產(chǎn)數(shù)字化監(jiān)管平臺(tái)3.0監(jiān)管方案開(kāi)展。通過(guò)這一方案，可遠(yuǎn)程連接企業(yè)所有牧場(chǎng)內(nèi)的數(shù)字?jǐn)z像頭，實(shí)現(xiàn)“銀企互聯(lián)”，借助AI視覺(jué)盤(pán)點(diǎn)算法，實(shí)現(xiàn)生物資產(chǎn)盤(pán)點(diǎn)和實(shí)時(shí)監(jiān)控。

    農(nóng)業(yè)銀行杭州分行日前上線“畜牧貸”數(shù)字化系統(tǒng)，養(yǎng)殖主體只需通過(guò)手機(jī)端的“浙牧通”應(yīng)用，即可申請(qǐng)貸款。

    農(nóng)業(yè)銀行杭州分行鄉(xiāng)村振興金融部/縣域業(yè)務(wù)部部門(mén)經(jīng)理張琦告訴記者，為支持生豬保供，該分行力推畜禽活體抵押貸款，探索利用智能耳標(biāo)、項(xiàng)圈以及接入政府監(jiān)管系統(tǒng)等數(shù)字化手段，來(lái)獲取活體牲畜相關(guān)數(shù)據(jù)，目的就是實(shí)現(xiàn)對(duì)活體牲畜的識(shí)別、管理和監(jiān)管，以便精準(zhǔn)掌握貸后情況。

    在受訪專(zhuān)家看來(lái)，利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)，可有效降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各主體、各環(huán)節(jié)的信息不對(duì)稱(chēng)，使農(nóng)戶(hù)的各類(lèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成銀行認(rèn)可的資產(chǎn)，支持銀行有效控制相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而加大信貸支持力度。

    與此同時(shí)，不少銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字平臺(tái)應(yīng)用，連通政府、企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、銀行多方發(fā)力，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向智慧農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。

    甘肅定西市是全國(guó)馬鈴薯三大集中產(chǎn)區(qū)之一。建行甘肅省分行針對(duì)馬鈴薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展普遍面臨的上游農(nóng)戶(hù)、合作社、核心企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等痛點(diǎn)問(wèn)題，融入產(chǎn)業(yè)各方個(gè)性化設(shè)計(jì)，建成覆蓋農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的綜合服務(wù)平臺(tái)——藍(lán)天馬鈴薯農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)，形成政府監(jiān)管監(jiān)測(cè)、核心企業(yè)營(yíng)運(yùn)管理、上下游客戶(hù)金融服務(wù)于一體的產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)模式。

    “銀行業(yè)以場(chǎng)景建設(shè)思維，利用數(shù)字化技術(shù)深入挖掘農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，加快構(gòu)建針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及三產(chǎn)融合的全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式，可以更好地滿(mǎn)足處于產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的多元化金融需求。”邵科說(shuō)。

    數(shù)字支付場(chǎng)景向農(nóng)村延展

    近年來(lái)，隨著移動(dòng)支付等數(shù)字化支付工具不斷普及和發(fā)展，極大提高了農(nóng)村地區(qū)支付效率，為農(nóng)村居民提供便利高效的支付體驗(yàn)，推動(dòng)營(yíng)商環(huán)境不斷優(yōu)化。

    在田利輝看來(lái)，數(shù)字化金融服務(wù)的普及使農(nóng)村居民能夠享受更加全面、便捷的金融服務(wù)，有助于解決農(nóng)村地區(qū)融資難題。一方面，移動(dòng)支付技術(shù)的普及簡(jiǎn)化交易流程，降低交易成本，提高農(nóng)村居民的支付效率和滿(mǎn)意度。另一方面，移動(dòng)支付平臺(tái)與農(nóng)村電商平臺(tái)的結(jié)合為農(nóng)產(chǎn)品提供更廣闊的銷(xiāo)售市場(chǎng)，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收。此外，數(shù)字化手段加強(qiáng)了農(nóng)村與外界的信息交流，使農(nóng)村居民能夠及時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和政策信息。

    在四川雅安，雨城惠民村鎮(zhèn)銀行積極拓展“支付+”場(chǎng)景，開(kāi)展“惠民惠農(nóng)”移動(dòng)金融終端進(jìn)萬(wàn)家活動(dòng)。據(jù)悉，該移動(dòng)金融終端以智能手機(jī)為載體，搭建便民服務(wù)平臺(tái)，讓客戶(hù)足不出戶(hù)輕松完成各類(lèi)生活繳費(fèi)；打造線上推客平臺(tái)，助力小微商戶(hù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)副產(chǎn)品推介銷(xiāo)售；線上信貸申請(qǐng)方便快捷，解決客戶(hù)融資難題。

    在廣東云浮，云浮農(nóng)商銀行豐富“移動(dòng)支付+”場(chǎng)景建設(shè)，聚焦民生支付領(lǐng)域場(chǎng)景，牽頭建設(shè)6個(gè)移動(dòng)支付示范鎮(zhèn)，以智能POS機(jī)具、“悅農(nóng)e付”收銀臺(tái)等設(shè)備為群眾提供小額取款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢(xún)、便民政務(wù)服務(wù)等。同時(shí)，推出智慧校園項(xiàng)目，利用支付H5、大數(shù)據(jù)、云應(yīng)用等技術(shù)將校園一卡通應(yīng)用與手機(jī)銀行結(jié)合，在云浮中學(xué)等學(xué)校成功打造具有地方特色的智慧校園金融服務(wù)，方便學(xué)生及家長(zhǎng)通過(guò)手機(jī)銀行開(kāi)展移動(dòng)支付繳費(fèi)。

    探索農(nóng)村金融數(shù)字化創(chuàng)新路徑

    隨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化賦能鄉(xiāng)村振興程度逐步加深，鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn)。在受訪專(zhuān)家看來(lái)，當(dāng)前金融支持?jǐn)?shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)依然面臨諸多挑戰(zhàn)，例如，金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)不高、數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)問(wèn)題，以及數(shù)字鴻溝導(dǎo)致的服務(wù)不均等。

    “一方面，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，互聯(lián)網(wǎng)等信息通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋面和深度有待提高，農(nóng)村居民使用數(shù)字技術(shù)的知識(shí)和技能相對(duì)較低，長(zhǎng)期存在‘數(shù)字鴻溝’問(wèn)題，不利于數(shù)字金融服務(wù)拓展；另一方面，數(shù)字治理和規(guī)則不完善，數(shù)據(jù)資源質(zhì)量相對(duì)不高，多數(shù)‘三農(nóng)’經(jīng)濟(jì)主體缺乏充足的信貸數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，銀行信用評(píng)估難度較大，風(fēng)險(xiǎn)管理成本較高，影響金融服務(wù)效率。”邵科表示，農(nóng)村地區(qū)金融人才相對(duì)匱乏，特別是專(zhuān)業(yè)化數(shù)字金融人才的欠缺，大大制約著銀行數(shù)字化賦能。

    因此，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，下階段應(yīng)積極探索農(nóng)村金融數(shù)字化創(chuàng)新路徑，以數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村全面振興。

    田利輝表示，銀行業(yè)需加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋和智能終端普及，同時(shí)開(kāi)展數(shù)字素養(yǎng)教育，提高農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字化工具認(rèn)知和使用能力，并強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)機(jī)制，確保其個(gè)人信息和交易數(shù)據(jù)的安全性。此外，還需創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，針對(duì)不同地區(qū)和產(chǎn)業(yè)需求，定制差異化解決方案，并加強(qiáng)政策引導(dǎo)和支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的投入力度。

    在邵科看來(lái)，銀行業(yè)還應(yīng)加快針對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體的信貸、經(jīng)營(yíng)和信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，在監(jiān)管允許的框架下加大與政府、第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)合作，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字治理和規(guī)則的完善，提升數(shù)據(jù)資源質(zhì)量；組建數(shù)字化金融人才隊(duì)伍，強(qiáng)化系統(tǒng)性培養(yǎng)力度，加強(qiáng)人才引進(jìn)；加強(qiáng)對(duì)數(shù)字技術(shù)及數(shù)字金融服務(wù)的宣傳推廣力度，提高農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知認(rèn)可程度。