■本報記者 郝飛

    日前，江蘇省農村信用社聯合社（以下簡稱“江蘇省聯社”）召開社員大會，審議通過《江蘇農村商業聯合銀行股份有限公司籌建工作方案》等相關提案，決定在江蘇省聯社基礎上，組建江蘇農村商業聯合銀行股份有限公司（暫定名，以金融監管部門核準的名稱為準，以下簡稱“江蘇農商聯合銀行”），成立江蘇農商聯合銀行籌建工作小組，并授權籌建工作小組負責籌建工作的具體事宜。

    同時，江蘇省聯社還透露諸多信息，包括：江蘇農商聯合銀行持有限牌照經營、通過股權關系聯結各農商銀行、構建有效風險防控處置機制等。

    持有限牌照經營或為標配

    近年來，已組建的農商聯合銀行獲批的業務范圍為：組織農村商業銀行、農村信用社之間的資金調劑；參加資金市場，為農村商業銀行、農村信用社融通資金；辦理或代理農村商業銀行、農村信用社資金清算和結算業務；從事統一銀行卡（貸記卡）品牌業務；買賣政府債券、金融債券；經國家金融監督管理部門等監管部門批準的其他業務（各農商聯合銀行略有不同）。

    與省級農信聯社相比業務范圍有所增加，但與省級農商銀行的全功能銀行牌照相比，農商聯合銀行不能吸收公眾存款，不能發放短期、中期、長期貸款，因此屬于有限經營牌照。

    江蘇省聯社明確，省聯社改革重點是轉換省聯社功能定位，通過在省聯社基礎上改制組建一家具有獨立企業法人資格、持有限牌照經營的地方性銀行業金融機構，切實履行加強黨的領導、規范股權關系、提供行業服務、強化風險管控職責，從而不斷提升核心競爭力、行業影響力和抗風險能力，更好服務全省高質量發展大局。

    中國城市發展研究院·農文旅產業振興研究院常務副院長袁帥對《農村金融時報》記者表示，農商聯合銀行持有限牌照經營不僅可以增強基層行社的市場競爭力，還能避免農商聯合銀行與基層行社形成競爭關系，從而分享優質業務。有限牌照的經營模式也促使農商聯合銀行更專注于核心服務及統籌、協調職能，從而提升全省農信機構整體運營效率。

    浙大城市學院文化創意研究所秘書長林先平認為，農商聯合銀行持有限牌照經營可以讓基層行社有更多自主權和靈活性，使基層行社能夠根據當地需求和市場環境做出更靈活的決策，從而更好地服務當地經濟和社會發展。

    通過股權關系聯結各農商銀行

    在與基層行社的股權關系方面，江蘇省聯社明確，江蘇農商聯合銀行成立后，在“依法尊重和保護產權、保護好機構自主選擇權”的前提下，通過股權關系聯結各農商銀行，夯實企業化治理基礎。

    目前在已成立的農商聯合銀行中，浙江農商聯合銀行采用“下參上”股權模式，由浙江全省農商銀行（農信聯社）入股浙江農商聯合銀行，明確股權關系。除此之外，其余已成立的農商聯合銀行全部為“上參下”股權模式。

    記者梳理天眼查數據顯示，山西農商聯合銀行、廣西農商聯合銀行、四川農商聯合銀行成立后暫未向基層行社入股，在明確股權關系方面沒有進一步動作。

    中國企業資本聯盟中國區首席經濟學家柏文喜認為，通過股權關系聯結，對理順農商聯合銀行與基層行社的關系有如下促進作用：一是可以夯實企業化治理基礎，有助于形成更加緊密的工作機制。二是可以明確農商聯合銀行與基層行社之間的權責邊界。通過專業規范的管理，為基層行社高質量發展提供支撐，有助于提升基層行社的經營決策效率和風險管理能力。三是可以促進農商聯合銀行構建省級服務平臺，有助于實現資源共享、優勢互補，提升整體服務能力和市場競爭力。

    袁帥認為，通過股權關系聯結，使農商聯合銀行與基層行社之間形成利益共同體，雙方的配合將更為緊密，協調更為順暢。這種方式不僅有助于提升整個農信機構運營效率，還能確保基層行社權益得到充分保障，從而激發其更大的發展潛力。

    提升全系統風險抵御能力

    除持有限牌照經營及通過股權關系聯結各農商銀行外，江蘇省聯社還明確，在“淡出行政管理、強化服務職能”的同時，江蘇農商聯合銀行構建有效風險防控處置機制安排，調動各方資源積極構筑風險防控屏障，形成同向發力、齊抓共管、協調有力的工作機制，提升全系統風險抵御能力。

    據記者了解，截至今年6月末，江蘇農信系統不良率1.22%，比全國農村商業銀行低1.92個百分點；不良貸款撥備覆蓋率349.3%，比全國農村商業銀行高206.2個百分點。

    較低的不良率得益于江蘇農信系統采取“一行一策”推進問題機構風險處置，探索運用設立行業救助基金、增資擴股、引進戰略投資者、合并重組等舉措。

    據悉，江蘇農信系統2020年已實現高風險機構全部“清零”。

    袁帥認為，任何銀行在經營過程中都會面臨各種風險，包括信用風險、市場風險、流動性風險等，這些風險的防控和管理對于銀行的穩定和盈利至關重要。‌在風險防控方面，未來農商聯合銀行應進一步明確基層行社在風險防控處置中的主體責任，確保基層行社在風險管理上的主動性和責任感。同時，農商銀行應發揮牽頭作用，協調和指導各基層行社在風險防控上的統一行動和策略部署。此外，還應與地方政府緊密合作，落實地方政府在風險防控處置中的屬地責任，形成風險防控合力。

    林先平認為，農商聯合銀行應加強科技手段運用，強化各類風險的監測預警和早期干預，利用大數據、人工智能等技術提升風險管理的前瞻性和精準性。同時，不斷提高數字化風控效率和精細化管理水平，構建全面風險管理體系，實現風險管理的系統化和規范化。