■本報記者 李美麗

    中長期貸款對于中小微企業持續、穩定、健康發展至關重要。廣東農信發揮本土銀行熟悉客戶、貼近市場的優勢，以靈活、優質的金融供給和專業的風險管理能力，為中小微企業提供精心、精準的中長期貸款服務，助力中小微企業行穩致遠。

    截至2023年一季度末，廣東農信中小微企業中長期貸款余額1.3萬億元，為中小微企業穩發展、穩預期提供了堅實的金融支持。

    錨定特性精心設計專屬服務

    針對中小微企業中長期項目融資啟動資金和抵押不足的特性，廣東農信以靈活的工作機制，科學考量中小微企業具體的行業特點、項目類別、運營周期和資信狀況等，不斷創新產品和服務，提升中小微企業中長期貸款的可得性。

    一是降低首付比例。如廣東農信在清遠市推出的“眾創貸”產品，主要為產業集聚新模式下中小微企業購買標準廠房提供融資服務，首付比例20%，為區域同類產品最低水平，最長期限可達10年，助力企業項目輕松啟動。截至一季度末，廣東農信已累放“眾創貸”334筆、金額32.45億元。

    二是靈活擔保方式。廣東農信根據不同企業、不同項目的具體情況，提供信用、保證、抵押等多種擔保方式供企業選擇，如在肇慶市，為支持產業園招商項目落地，推出了“園區購建貸”產品，支持項目建設初期的企業購買土地、建設廠房和購買機器設備等，擔保方式不限于固定資產抵押，還可以以股權質押加融資擔保公司擔保的方式進行抵押，最長貸款年限可達8年。

    把握重點精準降本減壓

    降低中小微企業中長期貸款融資成本是支持中小微企業長期穩定發展的重點所在。廣東農信除了積極運用國家貨幣政策工具為中小微企業融資減費讓利，還著力加強用款形式、還款方式、轉貸續貸等的創新設計，以真招、實招為中小微企業降本減壓。

    一是靈活用款方式，降低資金占用成本。如在梅州大埔縣，當地農商銀行可根據企業的申請及還款能力一次性核定貸款額度和貸款期限，企業再根據自己的資金使用節奏逐次申請發放貸款，實現貸款資金隨需隨貸、隨借隨還、循環使用。

    二是科學配置還款計劃，降低貸款還款壓力。如在梅州五華縣，某酒店在當地農商銀行的5700萬元貸款，由于疫情影響無法在2023年1月份分期還款50萬元。當地農商銀行得知情況后，根據企業良好的信用狀況及經營預期，為企業調整至2023年7月份歸還，并根據規定重新設計整體還款計劃，極大緩解了企業短期面臨的資金壓力，幫助企業維持正常經營。

    三是推行無還本續貸，降低資金周轉壓力。如在茂名信宜市推廣的年審續貸業務，為貸款到期后仍有融資需求，但存在資金周轉困難的借款人，提前按照借款人申請開展新貸款的調查和評審，符合續貸條件的，可以繼續使用貸款資金，為中小微企業提供穩定的資金支持。

    抓住關鍵精準防風險促發展

    廣東農信以“命運共同體”的思維抓好中小微企業中長期貸款風險防控，注重銀行風險防控與企業穩健發展兩手抓、同步推。

    一是“人防+技防”托穩貸款底盤。廣東農信一方面嚴格落實傳統貸款的“三查”制度，把好貸款準入關、審批關、放款關和用款關；另一方面不斷加強智能風險防控系統開發，指導轄內農商銀行因地制宜開發差異化風險防控系統，提升風險敏感度。如佛山農商銀行開發了中小微企業智能貸后管理系統，通過引入外部大數據，并結合內部數據建立智能風控模式，實現精準識別風險。

    二是“融資+融智”促進穩健發展。廣東農信在企業出現經營風險時，不盲目抽貸、斷貸，力求以專業的風險管理能力幫助企業渡過難關。如在江門開平市，廣東某醫療器械公司在當地農商銀行貸款4800萬元，期限3年，由于疫情影響企業面臨斷貸風險。當地農商銀行在充分掌握企業的風險和信用狀況后，決定繼續提供貸款支持，并為企業提供優化資金運營、加強項目管理、強化供應鏈合作等智力支持，幫助企業順利渡過難關，恢復正常經營。

（編輯 余俊毅）