■本報記者 郝飛

    近期，房貸“返點”現象有所抬頭。據記者了解，在指定銀行辦理個人住房按揭貸款可獲貸款總額0.5%的獎勵、根據貸款金額不同獎勵一定克數的金條等信息，正以不同方式傳遞給購房者。

    業內人士認為，雖然房貸“返點”可以讓購房者得到一些實惠，但從長遠來講，房貸“返點”會擾亂市場秩序，導致個人住房按揭貸款業務遁入惡性競爭，需要監管部門、行業協會、銀行等形成合力，促進個人住房按揭貸款業務創新服務方式，實現良性競爭。

    多種因素導致“返點”

    房貸“返點”是指商業銀行為了爭搶房貸業務市場份額（尤其是二手房貸款），而向提供房貸業務的相關中介機構提供的一種傭金。

    北京某房產中介置業顧問對《農村金融時報》記者表示，多數城市個人住房按揭貸款利率均有下限，銀行不能突破利率下線去營銷客戶。2022年以前，他所在的房產中介與13家銀行有房貸合作。在房價處于上漲周期時，個人住房按揭貸款處于賣方市場，客戶可選擇的余地不多，通常是哪家銀行貸款額度充足，中介機構便主要與哪家銀行合作。

    去年一季度后，房貸“返點”陸續出現。最初是個別銀行貸款經理臨近季末，仍未完成任務，個人“返點”給中介置業顧問，由置業顧問向客戶重點推薦辦理個人住房按揭貸款的銀行，以完成貸款任務。隨著住房市場銷售量不及預期，越來越多的銀行的貸款經理采取房貸“返點”的方式完成任務。

    新社匯平臺聯合創始人煜陽對《農村金融時報》記者表示，房貸“返點”的原因主要包括以下幾點：一是多地出現新建商品房銷售面積和銷售額下降，購房需求減少，銀行房貸業務增長壓力較大。二是部分銀行貸款經理完成房貸指標存在一定難度，自掏腰包“返點”，以吸引客戶，增加房貸業務量。三是銀行房貸業務存在一定息差空間，在各類貸款業務中有一定的競爭力，可以為銀行帶來長期且較豐厚的利潤，有繼續做大做優的動力。

    房貸市場需要良性競爭

    目前，個別房地產中介機構往往把商業銀行的“返點”水平作為其選擇合作銀行的標準，從而導致商業銀行競相提高“返點”比例，擾亂了市場秩序。同時，高“返點”抬高銀行經營成本，損害銀行利益。

    為防止房貸中介高“返點”嚴重擾亂市場秩序，早在2010年1月份，中國銀行業協會下發《關于規范做好個人房地產按揭貸款業務維護市場秩序的自律共識》的通知，明確金融機構應停止以任何形式向房貸中介及其從業人員支付與所提供的服務不對稱、純粹業務介紹的“返點”費用。

    近期，多地印發關于禁止個人住房按揭貸款返傭共同維護銀行業公平競爭秩序的倡議，要求依法、合規開展住房金融業務，共同維護個人住房按揭貸款市場良好秩序，積極營造有利于住房金融業務平穩健康發展的市場環境。

    傳播星球App聯合創始人由曦認為，個人住房按揭貸款實現良性競爭，需要多方參與，形成合力。銀行應根據不同客戶群體的需求和特點，設計個性化、多樣化的住房按揭貸款產品。監管部門應明確和細化個人住房按揭貸款業務的監管規則，加強對違規行為的查處力度；同時，密切關注個人住房按揭貸款市場的競爭態勢，及時發現并糾正不正當競爭行為。行業協會應引導銀行遵守行業規范，倡導公平競爭、誠信經營的理念，促進銀行之間的經驗交流與合作，共同推動行業的健康發展。消費者應適當了解個人住房按揭貸款政策，理性選擇貸款產品和銀行。

    在浙大城市學院文化創意研究所秘書長林先平看來，銀行還應該加強內部管理，提高服務質量和效率，降低個人住房按揭貸款業務辦理成本。