■郝飛

    國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.95萬億元，較年初增加1495億元；不良貸款率1.62%；商業(yè)銀行逾期90天以上貸款與不良貸款比例為84.2%，保持在較低水平；全年處置不良資產(chǎn)3萬億元。

    當(dāng)前，銀行不良貸款的管控與清收備受社會(huì)關(guān)注。未來，銀行需進(jìn)一步采取措施，全力壓降不良貸款。

    積極的資產(chǎn)處置策略至關(guān)重要。銀行可通過打包轉(zhuǎn)讓、債務(wù)重組、抵押物處置等方式，將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可回收的資金。同時(shí)，深化與資產(chǎn)管理公司的合作，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)快速出清，與資產(chǎn)管理公司共同探索創(chuàng)新處置模式，提高處置效果。

    當(dāng)然，有充足抵押和擔(dān)保的貸款比較容易清收，多數(shù)情況下也不會(huì)成為不良貸款。銀行需全力清收的是，抵押物因時(shí)間等原因造成不足以覆蓋貸款本息、擔(dān)保無法落實(shí)以及無抵押無擔(dān)保的貸款。銀行需要加強(qiáng)與司法部門合作，依法追討不良貸款，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度，維護(hù)金融秩序和債權(quán)。

    對于抵押物不足以覆蓋全部貸款本息的貸款，可以與借款人協(xié)商，由借款人先籌集部分資金歸還部分欠款或先行處置抵押物，再給予一定還款期限，并在原擔(dān)保方式基礎(chǔ)上增加其他擔(dān)保或抵押。這樣既可以強(qiáng)化擔(dān)保措施，還可增加借款人違約成本，提高還款意愿。

    在清收不良貸款過程中，銀行還需要強(qiáng)化與地方政府部門的溝通，爭取在土地、稅收等方面的政策支持，為不良貸款抵押物處置創(chuàng)造有利條件。同時(shí)，借助地方政府的支持，協(xié)調(diào)解決企業(yè)債務(wù)重組等問題，促進(jìn)不良貸款的化解。

    銀行還可以成立專門的催收團(tuán)隊(duì)，吸納經(jīng)驗(yàn)豐富的催收人員和法律專家，制定詳細(xì)的催收流程和規(guī)范，明確各階段的任務(wù)和目標(biāo)，具體實(shí)施催收工作。催收團(tuán)隊(duì)可通過大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)模型，提前識別可能出現(xiàn)不良的貸款；密切監(jiān)測逾期貸款情況，包括逾期天數(shù)、欠款金額等。

    此外，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是銀行減少和清收不良貸款的根本前提。銀行需建立更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J審批流程，加強(qiáng)對借款人信用狀況、還款能力和資金用途的深入評估，從源頭上降低不良貸款的產(chǎn)生。