■楊怡明

    中小銀行布局消費金融在行業內已屢見不鮮，尤其是互聯網貸款新規等政策實施后，中小銀行業務受到更為嚴格的區域限制，逐步涌入消金賽道。通過借助消費金融公司全國牌照優勢，將業務開展范圍從地方拓展到全國，從而突破地域限制，加速推進居民財富管理業務。

    目前，持牌消費金融機構以銀行系為主，通過設立消費金融公司，中小銀行更容易也更方便引入第三方合作機構，為消費金融業務打開空間。但同時也應看到，設立消費金融公司只是中小銀行拓展業務的其中一條途徑，且部分中小銀行設立消費金融公司后“反響平平”。

    因此，對于中小銀行來說，是否設立消費金融公司應充分考慮自身發展需要，量力而行。在確定布局后，應立足自身資源稟賦做出特色，做好相應業務協同，提升服務大眾的普惠金融能力。

    通常來說，消費金融公司業務呈小額、分散等特征，是對商業銀行覆蓋不了的客戶的補充，其客戶群體呈現出年輕化、收入相對較低等特點，例如剛進入職場的新人、來到陌生城市的新市民等。相較大行，中小銀行客群更加下沉，因此針對新市民扎根當地、進城務工人員消費、畢業生創業就業等不同階段的需求，可以推出在貸款方式、期限、利率等方面相契合的金融產品。

    隨著近年來各大行業巨頭相繼入局消金賽道，提高客戶黏性成為消費金融公司脫穎而出的關鍵，對于中小銀行來說亦是如此。中小銀行應逐步讓旗下消費金融公司探索出符合自身需要的發展模式與路徑，讓業務在全國范圍“站得住腳”，從而擴大普惠金融覆蓋面。

    一方面，從金融服務內容上看，可以采用科技手段和人工走訪相結合的方式，通過收集整合相關數據從而對客戶精細分類，描繪出精準畫像，以此提供更加精準的消費金融產品和服務。與此同時，做好線下服務，組織開展形式多樣的沙龍活動，為客戶創造輕松、愉快的財富管理體驗，并通過主題沙龍活動，進一步了解金融消費者的多元金融需求。

    另一方面，從金融服務模式上看，數字化經營是大勢所趨。對于中小銀行旗下的消費金融公司來說，可以通過與科技公司等第三方機構的合作，彌補自身科技水平相對較弱的問題。在此基礎上，還應建立數字化風控體系，進一步完善貸前貸后管理制度。此外，要從根本上提高人才隊伍整體素養，加大科研投入，提升運營水平。