從去年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出“去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”五大任務(wù)，到今年初中國(guó)人民銀行等八部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見(jiàn)》，再到今年兩會(huì)政府工作報(bào)告，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革已經(jīng)箭在弦上。而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為供給側(cè)改革中的重要一環(huán)，無(wú)疑將面臨巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

日前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行行長(zhǎng)馮建龍以自身經(jīng)營(yíng)管理的親身實(shí)踐和體會(huì)，暢談如何看待當(dāng)前浙江經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和企業(yè)面臨的困難增多、風(fēng)險(xiǎn)加大，提出作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)在供給側(cè)改革進(jìn)程中，究竟應(yīng)該如何謀篇布局，方能乘勢(shì)而上，有所作為。

浙江經(jīng)濟(jì)處在“成長(zhǎng)中的煩惱”

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)增速變緩、動(dòng)力轉(zhuǎn)換的背景下，一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還在加大，銀行不良率還在集中暴露，出口增速有所放緩，浙江經(jīng)濟(jì)因此有所“受傷”，由此引來(lái)一些對(duì)浙江經(jīng)濟(jì)金融不看好甚至唱衰的聲音。

經(jīng)濟(jì)決定金融，銀行與企業(yè)唇齒相依、血脈相連。浙江經(jīng)濟(jì)的變化，銀行最先察覺(jué)到。對(duì)此，馮建龍認(rèn)為，這些正是供給側(cè)改革進(jìn)程中，浙江經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型升級(jí)組合拳倒逼機(jī)制下，加速出清傳統(tǒng)過(guò)剩產(chǎn)業(yè)，培育新的增長(zhǎng)動(dòng)力所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是“成長(zhǎng)中的煩惱”。

馮建龍分析，浙江經(jīng)濟(jì)先知先覺(jué)，在全國(guó)率先轉(zhuǎn)型回升，許多創(chuàng)新探索本無(wú)先例可循，面臨著率先示范的“煩惱”;浙江作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和外向型經(jīng)濟(jì)大省，在國(guó)際、國(guó)內(nèi)兩大市場(chǎng)沒(méi)有明顯好轉(zhuǎn)的情況下“爬坡越坎”，面臨著異軍突起的“煩惱”;浙江經(jīng)濟(jì)形成增長(zhǎng)中高速、產(chǎn)業(yè)中高端新常態(tài)，也面臨經(jīng)濟(jì)增速放緩、增長(zhǎng)動(dòng)力從產(chǎn)能擴(kuò)張向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變的成長(zhǎng)過(guò)程的“煩惱”。

近年來(lái)，浙江在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、建設(shè)特色小鎮(zhèn)、五水共治等方面做了許多實(shí)踐探索，打出一系列轉(zhuǎn)型升級(jí)的組合拳、先手棋，吻合了供給側(cè)改革的思路，浙江經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力正在形成。

馮建龍認(rèn)為，浙江經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)上，不再只是紡織、服裝、皮革、五金、家電等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，一批先進(jìn)機(jī)械設(shè)備、新能源汽車(chē)、新材料、醫(yī)藥等新興制造業(yè)和物流、信息技術(shù)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)已逐漸唱主角。

馮建龍表示：“我們對(duì)浙江經(jīng)濟(jì)的觀點(diǎn)就是來(lái)源于農(nóng)行經(jīng)營(yíng)實(shí)踐。”從農(nóng)行浙江分行近三年數(shù)據(jù)看，先進(jìn)機(jī)械設(shè)備、新能源汽車(chē)、新材料、醫(yī)藥等新興制造業(yè)新增貸款301億元，占制造業(yè)貸款增量的64%;物流、信息技術(shù)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)新增貸款341億元，占法人貸款增量的41%。

理性看待信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露

這幾年，浙江的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露總量較大，企業(yè)不良貸款連續(xù)四年出現(xiàn)了“雙升”。對(duì)此，馮建龍認(rèn)為，眼下的風(fēng)險(xiǎn)與2008、2009年的金融危機(jī)相比已經(jīng)大不相同。從表面看，雖然當(dāng)前企業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)還在持續(xù)暴露，但透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，深層次的風(fēng)險(xiǎn)誘因已然出現(xiàn)明顯變化。

對(duì)于浙江此輪風(fēng)險(xiǎn)暴露，馮建龍分析其深刻原因：一是浙江經(jīng)濟(jì)以民營(yíng)中小企業(yè)、外向型經(jīng)濟(jì)為主體，又集中在傳統(tǒng)行業(yè)，技術(shù)含量不高，容易受?chē)?guó)際、國(guó)內(nèi)兩大市場(chǎng)波動(dòng)影響。二是經(jīng)濟(jì)調(diào)整兩次并作了一次，風(fēng)險(xiǎn)累積過(guò)大。2008年前后，浙江一些企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了調(diào)整跡象，但當(dāng)時(shí)由于各種原因沒(méi)有調(diào)透，延緩了經(jīng)濟(jì)周期。三是浙江民間借貸最盛，企業(yè)間相互擔(dān)保普遍，一些企業(yè)過(guò)度融資和投資，一旦資金鏈斷裂，加速了風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

“信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露有個(gè)滯后期。正因?yàn)榍靶┠攴N種因素埋下的風(fēng)險(xiǎn)，才導(dǎo)致了在本輪經(jīng)濟(jì)調(diào)整中浙江經(jīng)濟(jì)受傷較大。然而，現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)暴露期不是風(fēng)險(xiǎn)潛伏期，更不是信貸收縮期。恰恰相反，隨著信貸風(fēng)險(xiǎn)的暴露，不良貸款的出清，騰挪空間的加大，經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型中已出現(xiàn)了上升態(tài)勢(shì)，出現(xiàn)了新常態(tài)。”馮建龍說(shuō)。

馮建龍指出，圍繞“十三五”規(guī)劃，服務(wù)供給側(cè)改革，目前正是信貸的投放期，這不僅是供給側(cè)改革的要求，也是銀行自身發(fā)展的需要。這幾年，農(nóng)行浙江分行圍繞習(xí)總書(shū)記在浙江工作時(shí)提出的“綠水青山就是金山銀山”的理念和浙江省委、省政府“五水共治”的決策部署，率先推出“五水共治”專(zhuān)項(xiàng)信貸產(chǎn)品，現(xiàn)已貸款300多億元，帶動(dòng)項(xiàng)目投資600多億元。

不僅如此，小微企業(yè)等微觀經(jīng)濟(jì)主體活力再現(xiàn)。為支持科技型企業(yè)培育，農(nóng)行在浙江省設(shè)立了12家科技金融專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，同時(shí)與政府公益性擔(dān)保基金合作，以10倍的信貸杠桿擴(kuò)大小微企業(yè)支持面，目前農(nóng)行浙江分行小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)達(dá)到44168戶(hù)，貸款余額1913億元，戶(hù)數(shù)、余額均居全國(guó)農(nóng)行首位。尤其在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的政策鼓勵(lì)下，小微企業(yè)客戶(hù)數(shù)近一年來(lái)增加了1.5萬(wàn)戶(hù)。

“浙江金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可控，浙江仍然是全國(guó)金融業(yè)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)區(qū)域。”馮建龍堅(jiān)定地說(shuō)，“浙江經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的基本面沒(méi)有變，浙商義利兼顧、敢于擔(dān)當(dāng)、敢于創(chuàng)新的精神品質(zhì)沒(méi)有變，浙江銀行業(yè)機(jī)制活、動(dòng)力足、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有變。”馮建龍分析，目前浙江銀行業(yè)的不良率為2.37%，是完全有能力消化的。經(jīng)過(guò)近幾年的風(fēng)險(xiǎn)釋放，浙江實(shí)體企業(yè)因主業(yè)問(wèn)題出險(xiǎn)的可能性已經(jīng)大大降低，現(xiàn)在主要是資金鏈、擔(dān)保鏈的問(wèn)題，如果得到穩(wěn)妥解決，浙江的企業(yè)、產(chǎn)業(yè)就會(huì)更加健康，浙江始終是金融業(yè)的爭(zhēng)奪熱點(diǎn)和深耕熱土。

供給側(cè)改革銀行恰逢其時(shí)

“供給側(cè)改革，就是要把不符合市場(chǎng)規(guī)律的行業(yè)和企業(yè)淘汰掉。”馮建龍直言，“這是一次徹底有效的去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿，為銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)提供了大好時(shí)機(jī)。”

馮建龍介紹，近三年來(lái)，農(nóng)行浙江分行一方面通過(guò)做減法，主動(dòng)退出和清收“兩高一剩”行業(yè)、低小散企業(yè)和“僵尸”企業(yè)貸款630億元，有效凈化了資產(chǎn)。另一方面通過(guò)做加法，新增貸款1550億元。兩者疊加相當(dāng)于新增了2180億元的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，占該分行信貸規(guī)模的26.7%，而且主要投向物流、信息技術(shù)、新能源、新材料和新興制造業(yè)，有效優(yōu)化了資產(chǎn)。

“圍繞供給側(cè)改革，用幾年的時(shí)間進(jìn)行‘換血’，銀行信貸結(jié)構(gòu)必將出現(xiàn)歷史性變化，為新一輪良性可持續(xù)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。”

馮建龍認(rèn)為，供給側(cè)改革為銀行消化不良資產(chǎn)贏得了空間和時(shí)間。“供給側(cè)改革在基礎(chǔ)設(shè)施、重大工程、新興產(chǎn)業(yè)、‘三農(nóng)’等領(lǐng)域，為銀行提供了歷史性的資產(chǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。通過(guò)有效資產(chǎn)投入，盈利水平提高，效益平穩(wěn)增長(zhǎng)，銀行就有能力和實(shí)力來(lái)消化不良資產(chǎn)，否則就會(huì)很難恢復(fù)元?dú)猓茈y走出風(fēng)險(xiǎn)圈。”

馮建龍表示，這幾年，農(nóng)行浙江分行一直堅(jiān)持在發(fā)展中解決問(wèn)題，不搞“單邊清收”，而是“兩條腿”走路，既抓有效投入，也抓包袱消化，貸款利息收入對(duì)全行的貢獻(xiàn)度一直保持在70%以上，近三年來(lái)共消化了不良貸款300多億元。

以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為要?jiǎng)?wù)

銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)暴露并不可怕，重要的是從中吸取經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。

對(duì)于此輪浙江銀行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露，馮建龍總結(jié)了三條經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)：一是金融在任何時(shí)候都不能脫離支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一本質(zhì)，脫實(shí)向虛，信貸資源的錯(cuò)配必然導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的累積和爆發(fā);二是必須遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律和周期把握信貸投放，切不可在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)盲目浮躁地跟進(jìn)，要有逆周期的思維，做到“喜中見(jiàn)憂(yōu)、熱中見(jiàn)冷”;三是銀行信貸經(jīng)營(yíng)和規(guī)模擴(kuò)張必須與其相應(yīng)的管理能力相匹配。就浙江而言，浙商遍布世界各地，全省7.5萬(wàn)億元信用中至少有1.5萬(wàn)億元投資在省外，許多企業(yè)是在省外出了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)回到浙江母體。因此，必須高度重視集團(tuán)性客戶(hù)的管理，以及融資模式的審慎創(chuàng)新，防止過(guò)度授信和金融“非理性溢出”。

“百業(yè)興，則金融興;百業(yè)穩(wěn)，則金融穩(wěn)。”面臨挑戰(zhàn)，唯有堅(jiān)持將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為金融業(yè)發(fā)展的要?jiǎng)?wù)，才能讓金融真正發(fā)揮現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的重要作用。馮建龍指出，這一輪的風(fēng)險(xiǎn)暴露雖然帶來(lái)了劇烈的陣痛，但不會(huì)是長(zhǎng)痛，通過(guò)這樣的“洗禮”，銀行經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍得到了鍛煉，風(fēng)險(xiǎn)管理水平得到提高，更有利于浙江銀行業(yè)在揚(yáng)棄中“涅槃重生”。

互聯(lián)網(wǎng)思維破解農(nóng)民貸款難題

供給側(cè)改革，特別是“三農(nóng)”領(lǐng)域的供給側(cè)改革，離不開(kāi)金融資源的高效配置和有力支持。但是長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村領(lǐng)域貸款難、擔(dān)保難等問(wèn)題，始終是制約“三農(nóng)”領(lǐng)域有效發(fā)展的“瓶頸”，也是供給側(cè)改革中的短板所在。

對(duì)此，馮建龍指出，必須創(chuàng)新理念，破解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難、貸款貴的問(wèn)題，同時(shí)，引入互聯(lián)網(wǎng)思維破解農(nóng)民生產(chǎn)、生活與信用“兩張皮”。

馮建龍表示，當(dāng)前農(nóng)民貸款最大的問(wèn)題是農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后、缺乏抵押和擔(dān)保、信息不對(duì)稱(chēng)。對(duì)此，農(nóng)行浙江分行創(chuàng)新推出農(nóng)村金融“六自治”服務(wù)模式，即以村兩委為依托，采取“客戶(hù)自薦、擔(dān)保自組、借款自主、用款自律、服務(wù)自助、守信自勵(lì)”的方式，將村民的個(gè)人信用、勤勞品格等納入村集體民主自治體系，變?yōu)榭扇谫Y的資本，經(jīng)審批在村里就可以自助貸款，隨借隨還。

目前，農(nóng)行浙江分行已經(jīng)在全省創(chuàng)建金融自治村467家，遍及所有縣域，發(fā)放貸款32億元，惠及農(nóng)戶(hù)近2萬(wàn)戶(hù)，沒(méi)有一筆逾期。而且平均利率在基準(zhǔn)利率上下，大大低于農(nóng)村民間借貸利率，一年利率優(yōu)惠可以節(jié)省農(nóng)戶(hù)利息支出7500萬(wàn)元。

盤(pán)活農(nóng)民“沉睡”的資產(chǎn)方面，農(nóng)行浙江分行在嘉興桐鄉(xiāng)創(chuàng)新推出了全國(guó)首單農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款，通過(guò)政府增信、保險(xiǎn)公司投保，不但分散了風(fēng)險(xiǎn)、降低了成本，而且打通了激活農(nóng)村資本的通道。

“一直以來(lái)，農(nóng)民生產(chǎn)生活與信用‘兩張皮’，按照傳統(tǒng)的方法很難破解。”馮建龍表示，要引入互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放思維，以“惠農(nóng)通”為基礎(chǔ)，探索農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村生產(chǎn)、流通、消費(fèi)、金融等需求場(chǎng)景，這樣農(nóng)民在線(xiàn)就可以購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資品、銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品、接收農(nóng)家樂(lè)訂單，在線(xiàn)結(jié)算、融資，日常生產(chǎn)生活數(shù)據(jù)就可以成為融資的依據(jù)、展業(yè)創(chuàng)業(yè)的資本。

數(shù)據(jù)顯示，近三年來(lái)，農(nóng)行浙江分行新增“三農(nóng)”貸款677億元，貸款增速21.6%，高于全行貸款平均增速2.08個(gè)百分點(diǎn)，“三農(nóng)”貸款總量達(dá)3814億元，占全行貸款的46.65%，三年提高了0.8個(gè)百分點(diǎn)。新增農(nóng)戶(hù)貸款58億元，總量達(dá)144億元，不良率為1.2%，低于浙江區(qū)域內(nèi)不良率1.17個(gè)百分點(diǎn)。