本報記者 李美麗

    在四川綿陽的耙耙柑林里，今年的果農們聊起天氣，除了祖輩傳下的諺語，還多了幾個新詞兒——“觸發值”“自動理賠”。這種變化得益于中國人壽財險四川省分公司為當地特色水果產業量身打造的水果綜合天氣指數保險。

    這份精準保障背后，是一段不斷突破的創新歷程。中國人壽財險四川省分公司從單一作物的風險錨定，到為全域農田的廣泛覆蓋，最終聚焦地方特色產業“精準滴灌”，完成了創新路徑的關鍵質變。

    據《農村金融時報》記者了解，早在2018年，中國人壽財險四川省分公司在四川樂山犍為縣開展茉莉花降水指數保險試點，開啟了以降雨量為觸發指標的保險模式。當降雨量達到預設閾值時，即可觸發賠付。這種依托客觀氣象數據的理賠機制，確保了賠付的公正性與時效性，贏得當地政府和農戶的認可。基于這一成功實踐，該分公司隨后將天氣指數模式拓展至茶葉、柑橘、檸檬、蠶桑等更多單一作物領域。

    隨著保障范圍從試點區域向四川更廣闊農田延伸，保險保障需求也呈現出新的特點。中國人壽財險四川省分公司發現，常規天氣指數保險雖在單一作物上表現良好，但其針對單一作物與特定氣象因子的設計，難以充分應對四川多作物并存、多災種交織的實際情況。不同作物在不同生長期，常常面臨凍害、暴雨、高溫、干旱等多種氣象災害的復合影響。

    2020年初，中國人壽財險四川省分公司積極響應國家鄉村振興戰略，將創新重心轉向區域農業巨災風險管理，率先在四川試點地方政策性農業巨災天氣指數保險。

    “這一創新實現了從‘保單一’到‘保區域’的重要轉變，通過更綜合、更靈活的設計，為區域內全部農作物提供多種主要氣象災害的基礎保障，不僅填補了四川地區在該領域的空白，更為區域農業生產的穩定與恢復提供了強有力的支持。”中國人壽財險四川省分公司相關負責人表示。

    為更好地做好保險保障工作，中國人壽財險四川省分公司還通過對接地方政府和農業企業，深入了解到特色農業產業發展中的風險保障需求。2025年，中國人壽財險四川綿陽中心支公司與四川鹽亭縣農旅集團達成合作，針對當地柑橘、桃子、李子、梨等特色水果產業，創新推出水果綜合天氣指數保險，提供覆蓋凍害、暴雨、高溫、干旱等自然災害的綜合風險保障，提供逾1000萬元保障金額。

    據了解，水果綜合天氣指數保險以高溫、降雨、低溫、干旱等可量化氣象指標作為理賠觸發條件，“氣象數據說話、賠款及時到賬”，有效解決傳統農業保險定損難、理賠周期長的問題。特別是在地形復雜的山區，該產品通過數據驅動的方式大幅提升了理賠效率，確保農戶能夠及時獲得災后補償。

    “水果綜合天氣指數保險通過無人機現場勘驗和氣象監測等科技手段，科學核定種植面積與品種經濟價值，確保保額與市場價值相匹配。”中國人壽財險四川綿陽中心支公司相關負責人認為，這一保險項目的落地，既是對政府主導的縣域農業巨災保險的有效補充，也推動天氣指數保險實現從“保單一”“保區域”轉向特定產業集群，實現“保產業”的升級，讓保險保障更加精準地契合產業發展需求，為新型農業經營主體提供了更加個性化的風險保障。

    當然，新模式也面臨新挑戰。例如，在鹽亭縣，由于地形復雜，單個氣象站數據難以完全準確反映全縣天氣狀況，數據代表性不足，不同水果品種的市場價格波動也給保額確定帶來了難度。對此，中國人壽財險四川省分公司正在通過建立分品種分階段的災害模型、增設氣象觀測站點、探索動態定價機制等方式持續優化，讓產品更貼合農戶實際需求。

    從應對單一災害到覆蓋多元風險，從災后補償到全流程風險管理，水果綜合天氣指數保險的創新實踐，不僅是保險產品的升級，更是農業保險服務理念與服務模式的深刻變革。中國人壽財險四川省分公司通過持續創新，推動農業保險從“保成本”向“保收入”、從“保單一”向“保產業”轉型升級，為特色農業發展筑起堅實的風險保障網。

    （通訊員陳之樂對本文亦有貢獻）

（編輯 汪世軍 才山丹）