■本報記者 李美麗

    “銀發經濟方興未艾，養老金融大有可為。”國家金融監督管理總局局長李云澤在2025陸家嘴論壇開幕式上介紹，預計2035年60歲以上人口將突破4個億，銀發經濟規模有望達到30萬億元。

    積極應對人口老齡化，事關國家發展全局、億萬百姓福祉和社會和諧穩定。養老金融作為我國應對人口老齡化的重要舉措，正成為一片新“藍海”市場。

    近年來，保險機構通過創新產品、完善服務等方式聚焦老年客戶群體，持續在養老金融多元化服務發展模式上探索與實踐，提升老年人生活幸福感。

    長護險守護“夕陽紅”

    “長護險（長期護理保險）惠民政策解救了我的家。”特意到中國人壽壽險天津市分公司長護險中心致謝的郭爺爺家屬說。據記者了解，年逾七旬的郭爺爺因患偏癱失能長期臥床，然而禍不單行，唯一的兒子前兩年遭遇嚴重車禍，完全喪失自理能力，只剩老伴獨自支撐雙殘家庭，長期勞累讓她不堪重負。而長護險幫助這個家庭解決了許多困難。

    “每周都會有專業護理人員來幫忙，又是擦洗，又是喂飯，又是理發，有時還幫忙做家務，真是解了不少難題。”郭爺爺的老伴感慨道。

    長護險作為社保“第六險”，是解決失能人員長期護理難題的重要舉措。近年來，保險機構積極參與其中。

    在天津，中國人壽壽險天津市分公司通過機制建設、服務創新、資源賦能等方式，走出“保險+照護”長護險路徑，為切實解決當地失能人員家庭“一人失能，全家失衡”困境提供新方案。

    中國人壽壽險天津市分公司相關負責人介紹，去年，該分公司累計支付長護險基金近1.3億元，惠及重度失能群眾近8000人。

    長護險制度核心要義是服務，而服務則需靠人提供，專業隊伍建設尤為重要。中國人壽壽險天津市分公司結合實際需求，組建近70人專業化經辦隊伍，團隊中具有醫療、康復專業背景的人員占比超30%。

    在健全機制與隊伍的同時，該分公司聚焦機構準入、失能評估、稽核檢查、檔案管理、服務管理、待遇結算和群眾滿意度等重點工作和關鍵環節，做好日常管理管控，確保長護險承辦工作安全、規范、高效運行，為失能人員提供更高質量長期護理服務。截至目前，中國人壽壽險公司已參與承辦80個長期護理保險項目、130多個城市定制型商業醫療保險項目和200多個大病保險項目。

    陽光財產保險股份有限公司（簡稱“陽光財險”）同樣針對當前國內老齡化現狀，助力構建多層次醫療保障體系，廣泛參與各地長護險項目，且不斷擴大服務覆蓋區域。截至去年7月末，陽光財險共計承保7省15個地市長護險和慢病保險項目，為超1075萬人提供健康風險保障2萬億元。

    做優養老金融專屬產品

    養老金融專屬保險產品在應對人口老齡化方面發揮重要作用。對此，保險機構聚焦老年人保險保障需求，創新產品矩陣，滿足老年群體多元養老需求。

    數據顯示，老年人意外傷害發生率是普通人群的3倍至5倍，但傳統商業保險普遍設置65歲年齡上限。在此背景下，中國人壽壽險廣東省分公司以發展老年人意外傷害保險業務為突破口，攜手廣東省民政廳，在全國率先探索實施“銀齡安康行動”老年人意外傷害保險項目，助力加快構建多層次養老保障體系。

    “十年來，‘銀齡安康行動’構建‘政府聯動+服務下沉+專業隊伍+數字賦能’四級網格化服務體系。政府聯動方面，確保民政、財政等部門協同推進；服務方面，依托中國人壽在粵994家分支機構、107個服務柜面及2.3萬個村居站點，實現‘最后一公里’覆蓋；隊伍方面，配備2600名專職服務人員；技術方面，開發線上投保與理賠系統，實現‘互聯網參保、云端理賠、48小時到賬’。”中國人壽壽險廣東省分公司相關負責人表示，十年間，該項目累計賠付超190萬人次、賠付金額達23億元，推動老年群體醫保外綜合報銷率提升15個百分點。

    “去年，為豐富商業養老財富儲備及消費保險產品供給，公司推出29款長期人壽保險及長期年金保險產品，助客戶靈活規劃養老資金。同時，公司持續發力產品開發，在第三支柱養老保險領域，精心打造9款符合個人養老金政策的養老年金保險和兩全保險。”陽光人壽保險股份有限公司（簡稱“陽光人壽”）相關負責人介紹，截至去年末，該公司個人養老金業務新增客戶1.57萬人次。

    在健康險板塊，陽光人壽響應國家稅優健康險政策，開發上市4款涵蓋稅優定期重疾險、稅優醫療險和稅優護理險產品。

    為老年群體提供暖心服務

    完善適老化服務，持續為老年群體提供豐富且有溫度的服務，是各保險機構工作重中之重。

    陽光人壽線上線下相結合，全面優化服務，為老年消費者提供更暖心便捷的服務。

    “在線下網點，公司保留傳統柜面服務通道，建立老年人服務綠色通道，同時配備適老設備。線上服務方面，公司針對60歲以上投保人提供傳統和電子多元出單方式；新契約在線回訪新增語音播報功能……”陽光人壽相關負責人告訴記者。

    中國人壽壽險江西省分公司從硬件設施到服務流程全面優化，助力老年人跨越“數字鴻溝”。據記者了解，截至目前，該分公司已在100個柜面網點配置老花鏡、靠枕、醫藥箱、輪椅等適老化設施，并開設“銀發綠色通道”或專屬服務窗口，為60周歲以上客戶提供“優先叫號”服務，并保留傳統現金服務，確保老年客戶“即到即辦”。

    “我們還推出‘一對一專屬陪同服務’，從業務咨詢到辦理全程貼心協助，解決老年人操作智能設備難題。”中國人壽壽險江西省分公司相關負責人介紹，去年，該分公司累計服務臨柜銀發客戶11.56萬人次。