■田耿文

    由于我國幅員遼闊，臺(tái)風(fēng)、地震、洪水等自然災(zāi)害頻發(fā)，嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展、人民生產(chǎn)生活。這些災(zāi)害因具有范圍廣、損失大等特點(diǎn)，一般的保險(xiǎn)往往難以完全覆蓋和有效保障。

    巨災(zāi)保險(xiǎn)主要針對(duì)的是地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行、刻不容緩。

    一方面，巨災(zāi)保險(xiǎn)可以為受災(zāi)人員提供資金支持，幫助他們快速恢復(fù)生產(chǎn)和生活，加速災(zāi)后復(fù)蘇進(jìn)程，減少因?yàn)?zāi)害而造成的經(jīng)濟(jì)損失。另一方面，還可以增強(qiáng)社會(huì)對(duì)災(zāi)害的預(yù)防和應(yīng)對(duì)能力，促使個(gè)人和機(jī)構(gòu)更加重視風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)準(zhǔn)備，從而降低災(zāi)害帶來的影響。此外，通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，可以減輕財(cái)政部門在應(yīng)對(duì)災(zāi)害時(shí)可能面臨的較大支出，利用保險(xiǎn)機(jī)制更有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這對(duì)于保障社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有積極意義。

    實(shí)際上，隨著近年來公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)已開始呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，市場(chǎng)規(guī)模也在持續(xù)擴(kuò)大。但不容忽視的是，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)總體上仍處于初級(jí)階段，尚存在諸多問題和挑戰(zhàn)。比如，目前的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要是區(qū)域性的、單災(zāi)因的設(shè)計(jì)，全國性的、多災(zāi)因的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度尚不完善。

    另外，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還受到多種因素的制約。比如，公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)比較薄弱、政策支持力度有待進(jìn)一步提升等，在一定程度上制約了巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展步伐。

    筆者認(rèn)為，目前，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已刻不容緩，亟須各方協(xié)同合力，穩(wěn)步推動(dòng)其發(fā)展。

    首先，應(yīng)盡快制定出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的范圍、責(zé)任和運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行規(guī)范和明確，引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極參與。同時(shí)，抓緊時(shí)間設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。近日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展，擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面。為巨災(zāi)保險(xiǎn)下一步高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

    其次，要建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，包括災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)地圖、災(zāi)害概率模型等，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)確定保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償標(biāo)準(zhǔn)，有效管理風(fēng)險(xiǎn)。

    此外，還應(yīng)不斷加強(qiáng)公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解，提高災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，鼓勵(lì)個(gè)人和企業(yè)購買各類商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，多渠道、多形式提高巨災(zāi)保險(xiǎn)保障水平，完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。